När vi talar om personlig ekonomi, bostadsköp eller investeringar stöter vi på begrepp och termer som inte alltid är helt lätta att hålla koll på. Dessa termer fungerar som nyckelkomponenter i vårt ekonomiska landskap. När vi förstår oss på termerna kan det vara avgörande för hur vi hanterar våra pengar och fattar beslut kring investeringar. Det är en del av att vara ekonomiskt litterär.
Ett begrepp som används ofta, men som inte är helt enkelt att förstår, är ”amortering”. Nu är det äntligen dags att du lär dig mer om amortering faktiskt betyder.
Definition av amortering
Amortering är en finansiell term som beskriver processen att gradvis minska ett skuld- eller lånebelopp genom regelbundna betalningar över tid. För varje betalning du genomför betalar du både för att minska skulden, men du betalar också en viss procentuell ränta till långivaren som en kostnad för själva lånet.
När du amorterar ett lån minskar du stegvis skuldbeloppet. Men, eftersom att räntan är en del av räkningen så minskar du inte skulden med samma summa som du betalar varje månad.
Att förstå hur amortering fungerar är avgörande för alla som hanterar ett lån, oavsett om det är ett bostadslån, ett billån eller någon annan form av skuld. Hur man väljer att amortera sitt lån kommer också påverka hur stor den totala kostnaden för lånet blir.
Amorteringskrav
Amorteringskravet i Sverige infördes som en respons på den växande skuldsättningen bland svenska hushåll och den upphettade bostadsmarknaden. Syftet var att stärka hushållens motståndskraft mot ekonomiska störningar samt att minska riskerna med hög skuldsättning.
I huvudsak går amorteringskravet ut på att de som tar nya bolån måste betala av en viss del av lånet varje år, utöver räntan. För lån som överstiger 70% av bostadens värde krävs det att låntagaren amorterar minst 2% av lånebeloppet varje år. För lån mellan 50% och 70% av bostadens värde ska minst 1% amorteras årligen.
Om lånebeloppet är under 50% av bostadens värde finns det inget formellt krav på amortering, men det kan ändå förekomma beroende på långivarens policy.
Det bör noteras att det finns undantag och specifika situationer där amorteringskravet kan lättas, till exempel vid ekonomiska svårigheter.
Skillnaden mellan ränta och amortering
Ränta och amortering är två centrala komponenter när det gäller lån, men de fyller olika funktioner och har distinkta definitioner.
Ränta är den kostnad du betalar för att låna pengar. Den uttrycks vanligtvis som en procentandel av det kvarstående lånebeloppet. Dessutom kan ränta vara fast eller rörlig beroende på låneavtalet. Räntan är i huvudsak priset för att använda långivarens pengar och kompenserar dem för risken de tar genom att låna ut kapital.
Amortering avser den del av lånebetalningen som går direkt till att minska skulden, det vill säga det ursprungliga lånebeloppet. Med tiden och med fortsatta betalningar minskar detta belopp, vilket leder till att en större andel av den månatliga betalningen går mot amortering och mindre mot ränta.
Hur mycket du bör amortera och varför
Hur mycket du bör amortera på ett lån beror på flera faktorer, inklusive din ekonomiska situation, lånets villkor och dina långsiktiga ekonomiska mål. Här kommer lite att tänka på när man avgör hur mycket man bör amortera:
● Ekonomisk stabilitet: Om du har en stabil inkomst och kan hantera dina månatliga utgifter utan problem, då kan det vara klokt att amortera mer på ditt lån. På så sätt blir du skuldfri snabbare och på sikt sparar du pengar pengar på grund av utebliven ränta.
● Räntesats: Lån med högre ränta bör prioriteras för extra amortering eftersom de kostar mer över tid. Genom att betala av dessa lån snabbare kan du minska den totala mängden ränta du betalar.
● Andra skulder: Om du har andra skulder med högre räntor, som kreditkortsskulder, kan det vara klokt att fokusera på att betala av dem först innan du ökar din amortering på lån med lägre ränta.
● Nödfond: Innan du beslutar att betala extra på ditt lån bör du se till att du har en tillräckligt stor nödfond. Denna fond bör täcka 3-6 månaders levnadskostnader i händelse av oförutsedda ekonomiska händelser.
● Investeringar: Om du har möjlighet att investera dina pengar till en avkastning som är högre än räntan på ditt lån kan det vara klokt att investera snarare än att amortera extra. Kom ihåg att investering i fonder, aktier och andra former av värdepapper både kan stiga och sjunka i värde.
● Psykologisk tillfredsställelse: För många ger det en känsla av tillfredsställelse att vara skuldfri. Om detta är viktigt för dig kan det vara värt att amortera ditt lån snabbare, även om det rent finansiellt finns andra alternativ som kan ge bättre avkastning.
Det är alltid klokt att konsultera en finansiell rådgivare när du fattar större ekonomiska beslut, speciellt när det handlar om lån, investeringar eller liknande saker.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
