Tips om du har Problem att Betala Dina Lån

Ibland ger livet överraskningar. Om du inte kan göra betalningar på ett eller flera av dina lån är det bäst att vidta åtgärder så fort som möjligt för att minimera kostnader, skador, och problem.

Ännu viktigare är att den eventuella saneringen av dina lån är mindre stressande när du förhindrar att saker blir värre.

Ibland är lösningen enkel. Till exempel, om du inte har råd med dina bilbetalningar, kan det vara möjligt att sälja bilen och byta till ett billigare (men säkert) fordon – eller klara dig utan bil.

Tyvärr är saker inte alltid enkla, men flera strategier hjälper dig att hålla koll på saker och ting.

När du inte betalar ett lån blir du skyldig mer pengar när förseningsavgifter, straffavgifter, och räntekostnader samlas på ditt konto. Din kreditvärdighet kommer också att påverkas. Det kan ta flera år att återhämta sig, men du kan bygga upp din kredit igen och låna igen – ibland på bara några år.

När du inser att du inte kan betala

Förhoppningsvis har du god koll på din ekonomi och kan förutse problem med dina betalningar innan din nästa betalning ska betalas. Om så är fallet kan du vidta åtgärder innan du officiellt försenar några betalningar. Du kan fortfarande ha flera alternativ just nu, inklusive:

Betala sent: Det är bäst att göra lånebetalningar i tid, men om du inte kan göra det är något sent bättre än riktigt sent. Försök att få din betalning till långivaren inom 30 dagar efter förfallodagen. I många fall rapporteras inte de sena betalningarna till kreditbyråerna, så din kredit kommer inte att skadas. Detta ger dig möjlighet att konsolidera skulder

Konsolidera eller omfinansiera: Det kan vara bättre med ett annat lån. Särskilt för dåliga och dyra lån som kreditkort och snabblån leder konsolideringen med ett personligt lån till lägre räntekostnader och lägre betalning. Plus, ett nytt lån ger dig vanligtvis mer tid att återbetala.

Du kan till exempel få ett privatlån som du betalar tillbaka under tre till fem år. Att ta längre tid att återbetala kan kosta dig mer i ränta – men kanske inte om det hjälper dig att undvika förseningsavgifter när du inte har möjlighet att betala.

Ansök innan du börjar missa betalningar för att kvalificera dig för ett nytt lån. Långivare vill inte godkänna någon som redan ligger bakom på sina betalningar. Var ska du låna? Börja med att ansöka om lån utan säkerhet hos banker och kreditföreningar som arbetar i ditt samhälle och online-långivare. Ansök om dessa lån samtidigt så att du minimerar din kreditskada och väljer det bästa erbjudandet. Du bör räkna på det för att förstå hur dina betalningar och din totala skuld kan förändras om du får en annan ränta.

För att välja de bästa alternativen när du inte kan betala dina skulder måste du först bedöma din ekonomiska situation. Börja med att göra följande:

  • ta reda på vilka typer av skulder du har
  • avgöra om din ekonomiska svårighet är kort eller lång sikt
  • bestäm vilken av dina skulder du ska betala tillbaka
  • avgöra om undantag skyddar din egendom och
  • lära dig om din stats gränser för lönegarnering.
  • Vid den tiden kan du utvärdera de olika alternativen och välja det bästa för dig.

Vilken typ av skuld är du skyldig?

Vilken typ av skuld du är skyldig avgör vilka insamlingsåtgärder dina fordringsägare får vidta och hur mycket tid det tar.

Lån med säkerhet, som inteckningar och billån, ger borgenären särskilda rättigheter att samla in från egendom som du har ställt som säkerhet för lånet. Om du inte betalar en skuld med säkerhet skuld kan långivaren vidta åtgärder för att samla in den pantsatta egendomen genom utestängning eller återtagande av till exempel fastigheten eller fordonet.

Vad är osäkrade lån?

Osäkra lån, som de flesta kreditkortsskulder, kräver i allmänhet att borgenären ska väcka talan mot dig och få en dom innan den kan vidta drastiska insamlingsåtgärder. När borgenären har fått en dom kan den kanske utmäta dina löner, komma åt ditt bankkonto eller placera panträtter på fastigheter du äger.

Stadsskuld

Statsskuld, som skatter, inhemskt stöd eller studielån, är osäker, men de ger borgenären särskilda insamlingsrättigheter. I de flesta fall kan staten ta dina skatteåterbäringar för att betala skulden, och det kan påverka dina löner eller andra saker du äger genom utmätning.

Är din ekonomiska situation tillfällig eller långsiktig?

Om dina ekonomiska svårigheter är tillfälliga kan du kanske komma tillbaka på dina fötter med mer tid att komma ikapp betalningar eller en tillfällig minskning av betalningarna.

Men om din situation är permanent eller långsiktig behöver du en mer permanent lösning för att minska eller eliminera dina skulder helt. Skuldlösning eller ansökan om konkurs kan vara lämpligt för din situation.

Vilka skulder ska du betala tillbaka?

Det är viktigare att betala vissa skulder än andra. Om du har problem med att hålla reda på alla dina räkningar, ta reda på vilka som är högprioriterade skulder och se till att du gör dessa betalningar först.

Högprioritetsskulder är lån med säkerhet – säkerheter som du vill gärna vill behålla såsom ett hus eller en bil. Vissa osäkra skulder har också hög prioritet, som elräkningar. När allt kommer omkring, om du inte betalar den här typen av skulder, kan en långivare utestänga dig från ditt hem, återta din bil eller stänga av elen. Betala inte skulder med låg prioritet om du inte redan har betalat de högprioriterade, även om dina fordringsägare insisterar på att du gör det.

Högprioriterade skulder

Högprioritetsskulder inkluderar vanligtvis:

Inteckningar. Du kommer förmodligen att förlora ditt hem om du inte betalar ditt bolån. Om du har problem med att hålla dig uppdaterad kan du kanske göra en lånemodifiering och få en mer överkomlig månadsbetalning. Om du har blivit av med ditt jobb eller haft ett annat ekonomiskt bakslag, överväga noga om du ska sälja ditt hus och hyra istället. Du kan sedan använda vad som är kvar för att betala dina andra väsentliga räkningar.

Elräkningar. Att vara utan gas, el, värme, vatten eller telefon är inte någonting du vill vara. Lägg dessa räkningar högst upp på listan.

Bilbetalningar. Om du behöver din bil för att behålla jobbet är det bäst att göra dessa betalningar. Om du inte behöver en bil för att komma till jobbet, överväga att sälja fordonet. Du kanske kan använda eventuella kvarvarande pengar för att köpa en billigare bil.

Övriga säkra lån. Om du inte betalar tillbaka en en skuld med säkerhet kan långivaren komma och utmäta fastigheten. Om varan är något du inte kan leva utan gör betalningarna. Annars, var inte så bekymrad över att du missar en betalning eller två. Tänk dock på att detta kommer att visas på din kreditrapport och kommer att påverka din förmåga att få kredit i framtiden..

Obetalda skatter. Om skattemyndigheten ska göra utmätning på din lön, ditt bankkonto eller annan egendom, kontakta omedelbart skattemyndigheten för att ta fram en återbetalningsplan.

Medelprioritetsskulder

Vissa skulder sträcker sig över gränsen mellan hög och låg prioritet. När du beslutar om du ska betala dessa skulder, överväg olika faktorer, till exempel ditt förhållande till långivaren och om långivaren har inlett indrivningsprocesser. Medelprioritetsskulder inkluderar i allmänhet:

Sjukförsäkring eller räkningar. Om du för närvarande är under en läkares vård vill du fortsätta att betala.
Kreditkort. Om du inte betalar din kreditkortsräkning är det värsta som händer innan borgenären stämmer dig att du förlorar dina krediträttigheter. Men straffkostnader och ränta ökar snabbt. Och om du hamnar i betalningar skadas din kredit.

Skuld med låg prioritet

En lågprioritetsskuld är en som inte har omedelbara eller förödande effekter om du inte betalar. Även om det är ett önskvärt mål att betala dessa skulder är de vanligtvis inte högsta prioritet. Kom dock ihåg att om du inte betalar en skuld kommer den att stanna kvar i din kreditrapport och påverka din kreditvärdighet.

Till exempel inkluderar skuld med låg prioritet vanligtvis:

Varuhus och bensinavgifter. Om du inte betalar dessa räkningar kommer du förmodligen att förlora dina kreditprivilegier och om skulden är tillräckligt stor kan du få en rättegång.
Lån från vänner och släktingar. Du kanske känner att du behöver återbetala den här typen av lån, men dina vänner och släktingar kommer sannolikt att förstå att du befinner dig nära.
Andra lån utan säkerhet.

Förhandla med långivare

Du kanske kan få lite lättnad genom att förhandla direkt med dina fordringsägare. Olika typer av skulder har olika alternativ. Du kan minska eller tillfälligt stänga av inteckningar med en överlåtelse eller lånemodifiering. Du kanske kan sänka dina kreditkortsbetalningar eller din ränta genom att nå en överenskommelse med din kreditkortsgivare.

När du vet vad du har råd att betala varje månad, ring dina borgenärer. Låt dem veta vad som händer – kanske har du förlorat jobb, gått igenom skilsmässa, haft medicinska problem eller andra ekonomiska problem – och be om hjälp.

Rådgör med en advokat

Om du behöver hjälp med att avgöra vilken åtgärd som är bäst för dig, överväg att konsultera en advokat för skuldlättnad för att få mer information.