Vad är ett Banklån? [Komplett Guide]

Banker tjänar inte pengar genom att ta dina insättningar och hålla kvar dem tills du behöver kontanterna.

De tjänar pengar till stor del genom lån. Ett banklån är ett arrangemang där en bank ger dig pengar som du betalar tillbaka med ränta. Lån skiljer sig från roterande kreditkonton, till exempel kreditkort eller kreditlån, som gör att du kontinuerligt kan låna och betala tillbaka till ett visst belopp.

Villkor för ett typiskt banklån

Varje lån du får från en bank kommer att kräva att du skriver ett avtal, kallat ett låneavtal, och lovar att betala tillbaka pengarna. Avtalet anger de specifika villkoren eller villkoren för lånet. Dessa inkluderar:

• Beloppet du lånar.
• Den räntesats som banken tar ut på lånet.

…oavsett om du erbjuder säkerhet för lånet.

Säkerhet är egendom som banken kan ta om du inte betalar tillbaka lånet. Med inteckningar och autolån är säkerheten vanligtvis det hem eller den bil som du lånade pengarna för att köpa.

Återbetalningsschemat

Vanligtvis kommer du att göra en serie betalningar över tide, varvid varje betalning består av huvudsakligen och delvis av ränta. Beroende på ditt lån kan du behöva betala amortering, vilket är avbetalning av själva lånet varje månad. Återbetalningsplanen kan täcka bara några månader eller år, som med ett personligt lån, eller så kan det pågå i decennier, som med en bostadslån.

Enligt lagen om utlåning måste bankerna tydligt förklara lånets villkor, inklusive hur mycket det kommer att kosta dig i total ränta (effektiv ränta). Lagar kan också sätta gränser för hur mycket en bank kan ta ut i ränta eller andra lånevillkor.

Ränta på ett banklån

Ränta är den kostnad du betalar för privilegiet att använda bankens medel. Banker tjänar pengar genom att ta ut ränta på lån till högre räntor än de som de betalar på insättningar. Räntan du betalar på ett banklån beror till stor del på tre faktorer:

• Hur mycket du lånar
• Vad du lånar för (vilken typ av lån)
• Hur riskabelt banken tycker att det är att låna ut pengar till dig.

Dessa påverkar de priser som du betalar. Banker tittar på din UC score genom en kreditkoll  för att se hur bra du har hanterat skuld tidigare. de undersöker dina nuvarande inkomster och finansiella tillgångar; och de tittar på om du har tillgångar. Vad de försöker mäta är hur troligt det är att du inte betalar tillbaka lånet.

Ju lägre risk banken tror att du utgör, desto lägre ränta betalar du. Om du har en högre risk betalar du en högre ränta – det vill säga om banken inte bara avvisar din låneansökan.

Ränta

Räntan på ett banklån kan vara antingen fast eller rörlig. Med ett lån med fast ränta ändras aldrig räntan, vilket innebär att dina betalningar inte ändras heller -såvida du inte betalar av din skuld, och räntekostnaden minskar. Med ett lån med justerbar ränta kan räntan gå upp eller ner med förändringar i ekonomin. När din ränta stiger eller sjunker kommer din betalning också att göra det.

Vad händer om du inte betalar?

Så länge du gör dina lånebetalningar enligt kontraktet, kommer din skuld att krympa och lånet kommer så småningom att betalas av. Men om du inte betalar – det vill säga slutar göra betalningar – har du problem. Vanligtvis kommer banken att kontakta dig för att se om allt är okej och för att påminna dig om att betala enligt låneavtalet. Missa flera betalningar och banken kommer att dra slutsatsen att du inte har för avsikt att betala.

Om lånet är säkrat, vilket innebär att du har säkerheter för att betala skulden, kommer banken att ta säkerheten, till exempel genom att ta din bil eller ditt hus ett hus och sedan sälja den genom utmätning.

Om banken inte kan sälja dina tillgångar för tillräckligt för att täcka det belopp du är skyldig kan banken stämma dig för skillnaden eller sälja skulden till ett inkassobyrå. Om lånet är osäkrat, vilket innebär att det inte finns någon säkerhet, kan banken gå direkt till stämning eller överlåta det till inkasso och kronofogden.

Vem kan få ett lån från en bank?

Vissa banker erbjuder personliga lån endast till sina befintliga kunder. Andra accepterar låneansökningar från vem som helst. Om du redan har ett konto med gott rykte hos en bank kan du få en lägre ränta på ett banklån.

Banker kräver vanligtvis att en låntagare har en bra eller utmärkt kredit, flera års kredithistorik och en låg skuldkvot för att ta ett personligt lån.

Om du inte tror att du kommer att kvalificera dig för ett banklån, leta efter sätt att förbättra din kredit eller överväga ett samunderskrivet eller säkrat lån.

Kreditkortslån har ofta liknande funktioner som banklån, som låga räntor och flexibla återbetalningsvillkor, men kan vara ett alternativ för personer med medel eller dålig kredit.

Användning för ett banklån

Banklån kan användas av nästan vilken anledning som helst. Vanliga användningsområden inkluderar förbättringsprojekt och skuldkonsolidering. Vissa långivare låter dig använda ett personligt lån för att omfinansiera ett befintligt lån. Omfinansiering kan vara meningsfullt om det nya lånet har en lägre ränta än det lån du redan har. Vissa banker erbjuder säkra lån för inköp som husbilar och båtar.

Är det en bra idé att ta ett personligt lån?

Beroende på vad du planerar att använda det till kan ett personligt lån vara en bra idé om det kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål utan att sätta dig i ekonomisk fara. Det kan också skapa din kredithistorik, förutsatt att du gör betalningar i tid.
Att ha olika typer av kredit – inklusive roterande kredit som kreditkort, liksom avbetalningskonton som personliga lån – kan öka din upplevda kreditvärdighet i långivarnas ögon.

Hur kan du förbättra dina chanser att bli godkänd?

Om du är orolig att din kreditpoäng är för låg för att få det lån du vill ha, finns det några steg du kan ta för att hjälpa dig att kvalificera dig för ett personligt lån:

Kontrollera din kreditvärdighet regelbundet. Om du ser några fel i dina rapporter, bestrida dem skriftligen eller per telefon.

Var konsekvent när du gör betalningar i tid mot alla dina skulder. Detta hjälper till att förbättra din skuldkvot och bygga upp din betalningshistorik, som alla påverkar din kredivärdighet.

Ansök endast om det belopp du behöver. Att begära mer än du behöver innebär att du gör högre lånebetalningar varje månad, vilket kan äventyra din budget och förmåga att betala dina skulder.

Tänk på en borgenär/medlånetagare

Om du inte tror att du kommer att godkännas för det lån du vill ha från den långivare du väljer kan du lägga till en medlånetagare med högre kreditpoäng och inkomst kan öka dina godkännandechanser.

Ansöka om ett lån från en bank

Vissa banker låter dig förkvalificera dig för ett lån för att ta reda på hur mycket du kan låna och vilken ränta du kvalificerar dig för.

Ändå erbjuder de flesta traditionella banker inte förkvalificering och kräver istället att du skickar in en ansökan, vilket leder till en kreditupplysning vilket kan påverka din kreditvärdighet.