Buffert, sparande, emergency fund. Alla desso termer betyder samma sak, och detta är en akutfond, pengar undansatta för att betala oförutsedda kostnader och händelser i nödsituation såsom förlust av jobb, oväntat medicinskt behov eller bilreparation.
Men hur mycket pengar du bör ha i din buffert beror på din inkomst och dina ekonomiska förpliktelser, särskilt grunder som hyra, verktyg och mat.
Din buffert bör endast användas som en sista utväg för verkliga nödsituationer, när andra strategier som att minska dina kostnader har förbrukats. Att göra det åtagandet kommer att innebära att du får tillgång till dessa pengar när du verkligen behöver det, något du kommer att vara tacksam för.
Vad är en buffert?
En buffert kan hjälpa dig att komma igenom en tuff ekonomisk tid utan att ta ett lån, samla avgifter på dina kreditkort eller låna pengar från familj och vänner.
Din nödfond bör vara skild från dina vanliga konton och den bör endast fyllas med pengar för nödsituationer. Det är bäst att placera dina akutpengar på ett konto som tjänar ränta istället för att stoppa dem under madrassen.
Om en nödsituation som förlust av jobb tyvärr uppstår kan du ta pengar från fonden för att se till att du kan hålla taket över huvudet, fylla på kylskåpet och göra alla dina betalningar i tid. Eftersom en buffert inte behöver betalas tillbaka med ränta är det vanligtvis det klokare valet jämfört med andra potentiellt dyra metoder för att låna pengar, som att ta ut pengar från ett pensionskonto, använda ett personligt lån eller förlita sig på dina kreditkort.
När du väl har klarat dig ur en nödsituation kan du börja bidra till din buffert igen för att förbereda dig för nästa oväntade händelse.
Hur mycket ska du ha i din buffert?
När det gäller att bestämma hur mycket du ska ha i din buffert finns det ingen strategi som passar alla. Men en bra tumregel är att avsätta tillräckligt med pengar för att täcka tre till sex månaders levnadskostnader, inklusive hyres- eller inteckningsbetalningar, livsmedelsräkningar och bilbetalningar. Om möjligt är det speciellt bra om du kan ha en buffert som täcker ett års levnadskostnader för att riktigt ha en bra säkerhet och känsla av trygghet.
Låt oss säga att dina månatliga levnadskostnader uppgår till 28000 kronor. När du tillämpar regeln på tre till sex månader skulle din nödfond vara 84000 till 168000 kronor.
Om du arbetar i en ekonomiskt volatil bransch, är du den enda i ditt hushåll som har en inkomst, eller om dina inkomster varierar från månad till månad, överväg att gå utöver riktlinjerna från tre till sex månader om möjligt. Att avsätta så mycket pengar – eller till och med bara tre månaders utgifter – kan vara svårt eller till och med omöjligt i din situation. I så fall, håll koll på din budget för platser du kan skära ner och lägg in de extra besparingar du kan hitta i din buffert. Till och med att spara en månads kostnader är bättre än att ha inga nödbesparingar alls.
När du bestämmer dig för hur mycket pengar du ska ha i din akutfond, gå igenom några av de överraskningskostnader som kan uppstå i ditt liv. Uppenbarligen är det omöjligt att förutsäga framtiden, men här är några vanliga utgifter du kan förbereda dig för:
Bilreparationer: Bilproblem kan snabbt bli en snöboll av kostnader i ytterligare svårigheter som jobbförlust, så att du snabbt kan få ditt fordon reparerat. Att reparera en bil är något som kan innebära stora oförutsedda kostnader.
Förlust av jobb: Att förlora sitt försörjning kan orsaka stor ekonomisk stress, men med rätt förberedelse kan du minimera den skada som det orsakar.
Hemreparationer: Hemreparationer kan verka som en kostnad som är lätt att skjuta upp, men en trasig luftkonditionering, kylskåp, eller frys, kan vara en kostsam reparation.
Hur man bygger en buffert
När du väl vet hur mycket pengar du ska ha i din buffert är det dags att börja bygga dem. Det finns ett antal strategier du kan använda för att bygga upp din buffert, men de kommer i slutändan att bero på vad du är bekväm med med tanke på din ekonomiska situation.
Att bygga en buffert är något du kan göra utan någon extern hjälp från en professionell revisor eller ekonomisk planerare. Så här kommer du igång:
Sätt en realistisk budget
Att starta en buffert börjar med att sätta en budget. Beräkna dina månatliga inkomster och utgifter: Hur mycket pengar kommer in och hur mycket går ut?
Ett kalkylblad eller en budgetapp kan tjäna som grund för din plan, så att du noggrant kan spåra dina utgifter och hålla koll på hur mycket pengar du kan undvara till din nödfond.
När du har gjort matematiken, titta på hur mycket pengar som finns kvar efter att ha tagit hand om grundläggande levnadskostnader, kreditkortsräkningar, lånebetalningar och så vidare. Anger matematiken att du i princip lever lön till lön? I så fall är det dags att hitta sätt att sänka kostnaderna:
Hantera din kreditkortsskuld. När du minskar eller eliminerar skulden kan du frigöra pengar till din nöd fond. Att betala ner dina kreditkort kan också hjälpa dig att höja dina kreditpoäng.
Hitta sätt att minska dina räkningar. Att ringa till din mobiltelefonleverantör, försäkringsagent och andra företag som du betalar till varje månad kan ibland leda till besparingar om du bara frågar. Vissa företag kan till exempel erbjuda specialpriser för kunder som ringer för att avbryta ett konto.
Upprätta ditt månatliga besparingsmål
När du väl vet hur mycket du vill ha i din buffert kan du börja bygga en sparplan.
Om du planerar att bygga din nödfond månad för månad är det nyckeln att planera hur mycket du kommer att sätta in med ett sparmål. Att fördela pengar till din nödfond varje månad kan förenkla uppgiften och hjälpa dig att vara engagerad i att bygga upp din fond.
Innan du flyttar pengar till din nödfond, se dock till att du har tillräckligt med pengar för att täcka dina dagliga levnadskostnader. En nödfond är viktig, men du bör aldrig äventyra dina befintliga behov för att göra insättningar.
Hitta en säker plats för dina pengar
Att placera din nödfond på ett konto hos en bank, kreditförening eller annat finansiellt institut kommer inte bara att hålla dina pengar säkra, utan också tjäna pengar i ränta. Några alternativ att överväga är:
Högavkastande sparkonto: Dessa konton som erbjuds via banker och kreditföreningar kan erbjuda ränteavkastning på 1% till 2% per år. Du kan ta ut pengar som med ett vanligt bankkonto, men kommer troligen att vara begränsat i hur många uttag du kan göra per månad.
Penningmarknadskonto: Penningmarknadskonton liknar sparkonton med hög avkastning, men kan ge dig en högre ränta. Till skillnad från högavkastande sparkonton kan penningmarknadskonton dock kräva en stor insättning för att öppna dem och ett minimisaldo för att hålla dem öppna.
Vilken sparmetod du väljer ska reserveras för din nödfond och inte blandas med sparande för pension eller andra planer och bör vara fri från uttagsstraff eller procedurer som skulle försena ditt mottagande av pengarna eller minska det belopp du får tillbaka .
Förvara dina pengar på ett fristående konto
Att sätta dina akutpengar på ett konto som är direkt kopplat till ditt checkkonto kan locka dig till snabb och enkel ”upplåning” från din nödfond. Istället kan du prova en mer praktisk metod. Att bo i din nödfond i en annan bank eller kreditförening kan göra det svårare att överföra pengar från nödfonden till ditt konto.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
