Lån eller Kredit- Vad är Skillnaden?

En kreditlinje, eller roterande kredit fungerar som ett revolverande lån. Du får en kreditgräns, du skippar att göra betalningar eller samlar inte ränta om du inte använder den och du kan vanligtvis låna någon del av den tillgängliga kreditgränsen – vilket du kan fortsätta att göra varje gång du betalar tillbaka de lånade pengarna. Ofta har en kreditränta en rörlig ränta.

Ett personligt lån – ofta kallat ett avbetalningslån, lån, eller lån utan säkerhet – är dock ett engångsbelopp. Du får vanligtvis hela lånet när du går igenom låneprocessen och stänger lånet hos banken, men du måste börja betala ränta på hela beloppet direkt. Ett personligt lån har vanligtvis en fast betalning och en fast ränta.

Det finns fördelar och begränsningar för varje, naturligtvis beroende på ditt kassaflöde och när du behöver pengarna.

En kredit är klar och väntar på dig. Det är som att kunna gå till kranen och sätta på vattnet. Om du inte behöver vatten vrider du inte på kranen.

En kredit är fördelaktig för oväntade nödsituationer eftersom att du kan ta ut krediten omedelbart.

Naturligtvis måste ett kreditavtal vara på plats i förväg, men tid varierar beroende på produkt. Ansökan kan ta några veckor, så det är inte något du vill vänta till sista minuten att göra. Det är bra att ha en kredit på plats innan du behöver den. Vissa krediter kan ha avgifter, till exempel inaktivitet eller årsavgift, och du måste avgöra om bekvämligheten är värt kostnaden.

Om du vet hur mycket du behöver låna och när du behöver pengarna kan ett personligt lån vara ett bättre alternativ. Dessa avbetalningslån används vanligtvis för specifika ändamål, till exempel en bil eller planerad renovering, och när du har betalat det är lånet slutfört.

Eftersom de flesta vet exakt när de kommer att få sin nästa lön och när deras lånebetalning förfaller, hjälper det folk att hantera sitt kassaflöde. Dessutom är du inte föremål för fluktuerande räntor eftersom räntan vanligtvis är fast.

Om du bestämmer dig för att du behöver mer pengar när lånet är betalt måste du dock ansöka om ett nytt lån. Du kan också riskera att inte längre kvalificera dig för ett lån om din inkomst eller din anställning har förändrats.

Oavsett dina omständigheter kan en bankir eller finansiell rådgivare hjälpa dig att avgöra vilket upplåningsalternativ som passar dina behov.

En bra personlig bankir kommer inte bara att prata om produkter. De lyssnar på din unika situation och kommer med förslag som passar dig.

Kredit kontra lån

I allmänhet erbjuder ett lån en engångsutbetalning med fasta återbetalningsvillkor – det är bäst när du behöver en exakt summa pengar och en förutsägbar budget. Ett företagslån kan vara en bra idé om du har ett stort renoveringsprojekt eller behöver dyr utrustning.

Med en kredit kan du välja när och hur mycket du ska låna, och du kan låna mot din kreditgräns flera gånger – men dina dragningar kan ha högre räntor än vad du skulle ha med ett lån, och dessa rörliga räntor kan leda till oförutsägbara betalningar.

En kredit är användbar om du har oförutsägbara kostnader. Att ha tillgång till pengar när du behöver det, snarare än att behöva ansöka om ett lån och vänta på godkännande kan vara väldigt bekvämt.

Avbetalningslån

När en långivare godkänner din låneansökan kommer den att erbjuda dig ett specifikt lånebelopp, ränta och återbetalningsplan.

Med ett vanligt lån får du hela beloppet på förhand och gör sedan regelbundna (vanligtvis månatliga) regelbundna betalningar för att återbetala lånet plus ränta. Ditt konto stängs när du återbetalar lånet och du måste ansöka om ett nytt lån om du behöver låna mer pengar.

Roterande krediter

När du är godkänd för en kreditgräns har du ett nytt konto med högsta kreditgräns och räntesats. En roterande kreditgräns ger dig möjlighet att ta ut medel (eller ”dra”) mot din kreditgräns, som du sedan återbetalar plus ränta över tiden. Det kan finnas ett minimalt dragbelopp, men du behöver inte nödvändigtvis låna pengar om du öppnar en kreditgräns.

Du kan ta flera dragningar mot din kreditgräns så länge det totala saldot inte överskrider din kreditgräns. Eftersom det är ett roterande konto kan du också låna mot din kreditgräns flera gånger när du betalar dina dragningar.

Vissa krediter har dock en första dragningsperiod när du kan ta dragningar och göra minimibetalningar. Efter dragningsperioden anger du en återbetalningsperiod och måste betala återstoden innan den slutar.

Både avbetalningslån och roterande krediter är tillgängliga för enskilda låntagare och företag, och båda alternativen kan ha olika villkor. Att förstå skillnaderna mellan ränteslag, personliga konton och företagskonton och säkerhetskrav är ett viktigt steg för att veta vilken typ av finansiering som fungerar bäst för dig.

Fast kontra rörlig ränta

Lån och krediter finns tillgängliga med antingen fasta eller rörliga räntor, men fasta räntor är vanligare på avbetalningslån medan kreditlinjer tenderar att ha rörliga räntor.

En fast ränta innebär att den ränta du accepterar sätts i sten. Du får veta den kurs du kvalificerar dig för när din låneansökan godkänns och den kommer inte att ändras. Att ha en fast ränta kan vara bäst om du vill ha säkerhet, eftersom du vet att dina månatliga betalningar inte ändras.

Rörliga räntor börjar ofta lägre än fasta räntor på samma typ av konto, varför de kan vara tilltalande. Räntan kan dock stiga eller sjunka i framtiden, vilket innebär att din månatliga betalning kan öka.

I båda fallen beror den initiala räntan på din (eller ditt företags) kreditvärdighet, långivaren och syftet för ditt lån.

Personliga kontra företagslån och kredit

Många småföretagare finansierar initialt sin verksamhet med personliga lån eller krediter. När du ansöker om ett personligt lån eller en kredit, kommer borgenären (t.ex. en bank eller online-långivare) enbart att titta på din personliga ekonomi för att avgöra om du är godkänd, samt presentera dina priser och villkor.

Din personliga kreditvärdighet, kredithistorik, skuldkvot och andra utestående skulder kan alla spela en roll här. I sin tur kan skuldåtagandet också påverka din förmåga att kvalificera dig för mer personlig finansiering i framtiden, även om du inte planerar att använda medlen för ditt företag. Du ansvarar också personligen för hela skulden.

Säkrade kontra osäkrade lån och krediter

Du kan hitta både säkrade och osäkrade alternativ för personlig finansiering och företagsfinansiering.

Ett lån utan säkerhet innebär att en långivare erbjuder dig pengar baserat på ditt löfte om att återbetala lånet utan säkerhet.

Att hamna efter på lån utan säkerhet kan leda till avgifter och skada din kredit. Långivaren kan också stämma dig eller verksamheten och kanske mäta ut pengar från din lön, frysa eller ta pengar från bankkonton och få domstolsbeslut.

Ett lån utan säkerhet kan ha en högre ränta eftersom det finns mer risk för långivaren.

Å andra sidan kräver säkrade lån en säkerhet, vilket är något av värdet som långivaren kan ta om du inte betalar tillbaka lånet, som utrustning eller egendom. Men även med säkerhet kan en försening leda till avgifter och skada din kredit.

Billån eller bolån är exempel på säkra personliga lån. På samma sätt kan företagslån som tecknas för att köpa en viss utrustning säkerställas av den utrustningen.

Mer allmänt säkra företagslån kan kräva en panträtt, vilket ger borgenären rätt till företagets tillgångar, lager, utrustning och kundfordringar om företaget inte återbetalar lånet.

Osäkra lån är inte lika riskabla för dig eftersom du inte kommer att förlora fysiska tillgångar om du inte kan återbetala lånet. Men eftersom säkrade lån är säkrare för långivare kan du kanske få lägre räntor med ett säkrat lån.