Vad är ett Samlingslån?

Att samla dina lån, även känt som skuldkonsolidering innebär att du gör flera skulder, vanligtvis med höga räntor som kreditkortsräkningar, till en enda betalning. Ett samlingslån kan vara en bra idé för dig om du kan få en lägre ränta. Det hjälper dig att minska din totala skuld och omorganisera den så att du kan betala av den snabbare.

Om du har att göra med en hanterbar skuld och bara vill omorganisera flera räkningar med olika räntor, betalningar och förfallodatum, är ett samlingslån en sund metod du kan ta itu med på egen hand.

Hur du samlar dina skulder

Det finns två primära sätt att samlda dina lån som båda koncentrerar dina skuldbetalningar till en månadsräkning.
Få 0% ränta med kreditkort: Överför alla dina skulder till detta kort och betala hela saldot under kampanjperioden. Du kommer sannolikt dock att behöva bra eller utmärkt kredit för att kvalificera dig.

Få ett lån med fast ränta: Använd pengarna från lånet för att betala din skuld och betala sedan tillbaka lånet i delbetalningar över en viss löptid. Du kan kvalificera dig för ett lån om du har en dålig eller hyfsad kreditvärdighet, men låntagare med högre poäng kommer sannolikt att kvalificera sig till de lägsta räntorna.

Ytterligare ett sätt att samlda dina skulder är att ta ett bostadslån. Dessa två alternativ innebär dock risk – för ditt hem eller din pension.

I vilket fall som helst beror det bästa alternativet på dig på din kreditvärdighet och profil, samt på din skuldkvot.

För att lyckas med en konsolideringsstrategi krävs följande:

• Din totala skuld exklusive inteckning överstiger inte 40% av din bruttoinkomst.
• Din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera dig för ett 0% kreditkort eller ett lån med låg ränta.
• Ditt kassaflöde täcker konsekvent betalningar mot din skuld.
• Du har en plan för att förhindra att du bygger upp skulder igen.

Anta att du har fyra kreditkort med räntor som sträcker sig från 19% till 23%. Du gör alltid dina betalningar i tid, så din kredit är bra. Du kan komma att kvalificera dig för ett lån utan skuldsättning till 7% – en betydligt lägre ränta.

Om du tar ett lån med en treårsperiod vet du att det kommer att betalas om tre år – förutsatt att du gör dina betalningar i tid och hanterar dina utgifter. Omvänt kan det att betala minimikort på kreditkort innebära månader eller år innan de betalas, samtidigt som det genereras mer ränta än det ursprungliga lånet.

Leta efter lägre räntor

En lägre ränta gör det möjligt för en högre del av dina betalningar att gå mot att betala av lånet snarare än att betala räntan, så att du kan betala av skulden snabbare. Här är några sätt att få en lägre ränta:

• Begär en sänkt ränta från din kreditkortsleverantör
• Öppna ett kreditkort med lägre ränta och gör en balansöverföring
• Flytta saldon från kort med särskilt höga räntor och till kort som kan minimera dessa avgifter

Konsolidera skulden med lån eller krediter

Inte bara kommer skuldkonsolidering att hjälpa dig att bättre organisera dina månatliga betalningar, men det bör också göra det möjligt för dig att betala mindre i ränta än alla dina tidigare räntor tillsammans.

• Ansök om ett skuldkonsolideringslån och betala sedan bara den enskilda månadsbetalningen på ditt nya lån
• Öppna en kredit snarare än att ta ett nytt lån, och betala sedan tillbaka krediten när du använder den

Optimera din skuldbetalningsstrategi

När du har samlat dina skulder i så få lån eller betalningar som möjligt kan du fortfarande behöva prioritera de skulder du har råd att betala först. Det finns två tankeskolor om detta:

Betala först dina högsta räntor

Vissa finansiella experter kommer att rekommendera dig att ta itu med den högsta ränteskulden först eftersom räntorna tillfaller i snabb takt. Om lånesaldot på dina högräntebelopp är inom din räckvidd att betala kan det vara en bra strategi. Skulden med den högsta räntan kan dock också vara det största lånet eller skulden du har, vilket innebär att det tar längre tid att betala av det och göra en bock i din totala skuldbelastning.

Betala mindre lån först

Att eliminera flera mindre lån och skulder först kan vara en bättre lösning. Du minskar din totala skuldbelastning och får tillfredsställelsen att ha en initial framgång.