Kan man Ta Lån med Skulder? Allt du Bör Veta

Vilken typ av skuld kan påverka din ansökan om bostadslån, eller alla typer av lån för den delen?

Vid bedömningen av din ansökan om lån kommer en långivare att ta hänsyn till ett antal olika faktorer, inklusive dina existerande skulder. Men vilka typer av skulder påverkar din lånekapacitet och din förmåga att få en inteckning?

Hur skuld påverkar din bostadslåneansökan

De flesta av oss har någon typ av skuld. Det kan vara från studielån,  skatteskuld,  kreditkort, personliga lån, billån eller ett befintligt bostadslån. Och eventuella skulder eller kreditkort du har när du ansöker om ett bostadslån kommer att påverka din ansökan på två huvudsakliga sätt.

För det första kommer en långivare att ta hänsyn till ditt behov av att betala denna skuld när de bedömer din lånekapacitet eller din förmåga att ta ett nytt lån. För det andra kommer din återbetalningshistorik på dina befintliga skulder, liksom antalet gånger du har ansökt om kredit samt eventuella betalningsanmärkningar att påverka din kreditpoäng.

Långivare använder din kreditvärdighrt som en guide för hur ansvarsfull du är med pengar och om du anses vara en lämplig person att ge ett lån till.

Hur dina befintliga lån kommer att påverka din låneansökan

Om du har ett befintligt bostadslån är en av de första sakerna som en långivare vill veta om du tänker behålla det lånet eller lösa in det. Om din plan är att lösa in lånet kommer inte långivaren att ta hänsyn till kostnaden för dessa återbetalningar när de bedömer dig för ett nytt lån.

Men om du tänker behålla ditt befintliga lån – säg att du köper en förvaltningsfastighet eller fritidsbostad eller till och med vill köpa en ny bostad men behålla din nuvarande bostad och hyra ut den – kommer de att ta hänsyn till ditt behov av att fortsätta att betala detta lån till din lånekapacitet. Detta kan ha stor inverkan på din ansökan.

En långivare tar också hänsyn till din förmåga att betjäna lån över förvaltningsfastigheter du redan äger. Om ditt lån har en rörlig ränta kommer de till och med att möta dessa återbetalningar till en något högre ränta för att ta hänsyn till eventuella framtida räntehöjningar.

Baksidan av detta är naturligtvis att de också kommer att överväga alla inkomster du får från förvaltningsfastigheter, vilket kan hjälpa din låneansökan snarare än att hindra den.

Hur ditt billån påverkar din ansökan

Om du är skyldig pengar på ett motorfordon kommer en långivare också att spela en roll i ditt behov av att fortsätta göra återbetalningar. Om du har tecknat det lånet med en annan person, till exempel din make, kan en långivare till och med behandla skulden som om den är helt din och minska din lånekapacitet därefter.

Varför kreditkort kan ha stor inverkan på ditt lån

Av alla typer av skulder som kommer att påverka en låneansökan är det förmodligen kreditkortsskulden som är minst förstådd.

När det gäller kreditkort är en långivare mindre intresserad av hur mycket du är skyldig än hur mycket du potentiellt skulle kunna vara skyldig om du använde alla tillgängliga pengar.

Med andra ord kan långivare i allmänhet vara mer intresserade av dina kreditgränser än av ditt kreditkortsaldo. Detta gäller inte alla långivare, men en del.

Av den anledningen, om du har flera kreditkort kan du överväga att stänga några innan du ansöker om ett bostadslån eller till och med konsolidera dina skulder till ditt nya bostadslån. Du kan också överväga att sänka kreditgränsen på alla kort som du behåller så att de mer exakt återspeglar vad du behöver varje månad. Men givetvis, om du har god kreditvärdiget och har betalat alla dina krediter i tid kan detta även vara till din fördel.

Personliga lån och kreditansökningar

En bank eller annan långivare kommer också att överväga alla återbetalningar du behöver göra på personliga lån – oavsett om de är säkra eller osäkra. Om några av dina personliga lån har en rörlig ränta kan de också ta hänsyn till dina bufferters återbetalningar precis som med ett bostadslån.

Av denna anledning är det en bra idé att betala så mycket du kan för personliga lån innan du ansöker om ett bostadslån.

Studielån

Om du har studentlån kan det också påverka din låneansökan eftersom att det är just ett lån. Detta beror på att även om räntan på studielån är låg så måste det betalas tillbaka någon gång, och därför är det någonting som de fakto påverkar dina tillgångar.

Generellt sett kan du behöva börja betala tillbaka studielånsskulden när din inkomst når en viss tröskel, men flera faktorer spelar in här.

När du ansöker om ett bostadslån kommer en långivare alltid att titta på både din inkomst och din förmåga att betjäna ett lån, liksom din kreditvärdiget.

Eftersom alla andra lån kan påverka bankernas beslut bör du göra vad du kan för att betala av dina lån och om nödvändigtsänka dina kreditgränser innan du ska ta ett lån. Det bästa är alltid att höra med olika banker om deras krav utifrån din situation eftersom att detta alltid varierar.

Hur mycket skuld har du i förhållande till din inkomst?

En viktig faktor som långivare tittar på när de utvärderar sökande är din skuldkvot. Detta är den skuld du har i förhållande till din inkomst. Ju högre denna är, desto lägre är dina chanser att bli godkänd för ett lån. Men givetvis spelar ett antal faktorer en viktig roll i detta, såsom:

• Hur mycket du ska låna
• Vad du ska låna för
• Din kreditvärdighet
• Din inkomst

Du kan beräkna din egen skuldkvot genom att dela din skuld med din inkomst och sedan multiplicera decimaltalet med 100.
Olika banker har olika krav för skuldkvoter.

Om du är angelägen om att köpa en bostad snart men har en skuldkvot som inte är till din fördel, är det bästa alternativet att betala av befintlig skuld. Det är okej om den processen tar några år, men den kan vara nödvändig. Om det inte är möjligt kan du arbeta med att öka din inkomst eller be någon att vara medlåntagare på ditt lån.

Kreditvärdighet

Om du regelbundet gör dina skuldbetalningar i tid kommer du att bygga upp en stark betalningshistorik över tid. Och det är den enskilt viktigaste faktorn för att beräkna din kreditvärdiget.

Å andra sidan, om du ständigt missar betalningar eller betalar din skuld sent, kommer din kreditvärdighet att gå ner.

Slutsats

Att ha skulder hindrar dig inte automatiskt från att få ett lån. Men om du redan har lån, se till att du verkligen har råd med ett lån till, speciellt om det är ett större lån såsom bostadslån.

Om för mycket av din inkomst äts upp av skulden kan du behöva kämpa för att hålla jämna steg med dina bostadskostnader, vilket riskerar att du inte kommer att kunna betala lånet och i värsta fall bli av med bostaden. Det kan vara bättre med att betala ner en del av den skulden och sedan ansöka om en inteckning när du befinner dig i en starkare finansiell position.

Om du inte kan få ett lån just nu, oroa dig inte – du är inte ensam. Det finns många andra som väntar på rätt tid att få en ett lån. Att få e lån när du är redo är alltid ett bättre beslut än att rusa in i ett när du inte är det.