Vad Påverkar Räntan på ett Lån?

Ett bostadslån gör det möjligt att äga ditt drömhus. Lånets överkomliga kostnad beror på de motsvarande månatliga avbetalningarna som du måste betala. Dessa betalningar hjälper dig att betala tillbaka huvud- och räntebeloppet på ett sätt som inte ökar din månadsbudget.

Detta beror dock mycket på räntan. Som du vet varierar räntan på en rad saker , och det finns många olika faktorer som påverkar räntan på ett lån. Inte minst typen av lån, om det är ett bolån, privatlån, billån, etc.

Det finns många faktorer som påverkar räntan som varierar från långivare till långivare. Några av dessa faktorer är fasta såsom reporänta men vissa är variabla.

Personliga lån är en form av kredit utan säkerhet och lockar räntor mellan 10,75% och 25% p.a. Med en mycket konkurrensutsatt marknad dras långivare ofta i hård konkurrens och konkurrerar om att erbjuda de bästa priserna i syfte att locka fler kunder och öka deras marknadsandel. Som låntagare skulle du verkligen vilja erbjudas den lägsta räntan, eller hur? Tja, alla som ansöker om lån med en viss långivare kommer inte alltid att erbjudas samma räntesats på sitt lån.

När du ansöker om ett personligt lån hos en långivare finns det flera faktorer som avgör ditt lånegodkännande och den räntesats du erbjuds. Din kreditpoäng, återbetalningshistorik, inkomst och sysselsättningsstabilitet är några parametrar som har en betydande inverkan på din kreditpoäng.

Mycket intressant är att långivare som annonserar för att erbjuda de bästa priserna på marknaden inte erbjuder alla sökande samma ränta. Så om du ser en långivare som erbjuder en ränta på 10,75%. och en annan som erbjuder en ränta på 12% per år, bara för att du blir godkänd av den första långivaren, betyder det inte nödvändigtvis att du kommer att få den räntan, så hur bestäms då räntan?

I denna artikel ska vi titta närmare på de viktigaste faktorerna som påverkar räntan på ett lån.

MCLR-priser

MCLR är marginalkostnaden för fondbaserad utlåningsränta. Denna räntesats är det lägsta som en bank kan låna ut till. Det beror också på andra faktorer, såsom driftskostnad, marginalkostnad för medel, och kassakursförhållande.

Det finns ett årligt återställningsdatum för MCLR under vilket banker granskar räntan för befintliga bostadslåntagare. MCLR på återställningsdatumet gäller till och med nästa års återställningsdatum, även om det sker ändringar i MCLR däremellan. Detta innebär att din räntesats kan öka eller minska baserat på förändringarna i MCLR-räntan.

Typ av ränta

Du kan välja mellan fast ränta, rörlig ränta och blandad ränta. Rörliga räntor förändras baserat på förändringar från riksbanken. Om reporäntan resulterar i lägre räntor, kommer dina ränta att bli lägre och tvärtom. Med en fast ränta får du samma räntesats under hela lånets period. Lån med blandade räntor börjar med en fast ränta under en viss tidsperiod och växlar sedan över till rörlig ränta.

Belåningsgrad

LTV avser den procentandel av fastighetsvärdet som kan finansieras genom lånet. Ett större belåningsgrad tenderar att leda till  högre ränta eftersom det är en högre kreditrisk. Att lägga ner en större kontantinsats kan hjälpa till att sänka låneandelen, vilket i sin tur också sänker räntorna.

Kreditvärdighet

Detta har en betydande inverkan på dina räntor. Din kredivärdiget är ett uttalande om din återbetalningshistorik, ekonomiska disciplin eller vanor och hur du hanterar pengar. En dålig kreditvärdiget visar visar en hög kreditrisk, vilket skulle få långivarna att ta en högre ränta för att täcka sina risker. En bättre kreditvärdighet visar däremot en lägre kreditriskindivid som skulle leda till att långivare är mer villiga att erbjuda lägre räntor eftersom att lånet utgör en större risk för långivaren.

Kanske en av de största bidragsgivarna till en en god ränta är låntagarens kreditvärdoghet. En kreditvärdighet är en sammanfattning av din upplåningshistorik, inklusive sena betalningar, förfrågningar och kreditkort eller lån. Syftet med en kreditvärdighet är att ge en långivare en uppfattning om hur riskfylld en viss låntagare är.

Fastighetens läge

Platsen för den fastighet som du överväger kommer att spela en roll i de räntesatser som du debiteras. Fastigheter som befinner sig på en ort med bra bekvämligheter och anslutningar har högre återförsäljningsvärde. Hem som ligger i ett mindre önskat område kan vara billigare men skulle ha ett lägre försäljningsvärde.

På samma sätt anses nyare fastigheter vara mer värdefulla medan äldre fastigheter anses ha lägre återförsäljningsvärde. Långivare ser bostäder som har ett bra återförsäljningsvärde som en lukrativ fastighet och tar därför lägre räntor för den. För hem med ett lägre återförsäljningsvärde kommer räntorna att vara högre.

Jobbprofil

Individer som har en stabil inkomstkälla betraktas som låg risk medan de som inte har en instabil inkomstkälla anses vara höga risker. Lägre räntor erbjuds således till dem med en stabil inkomst.

Lånetiden

Lån med kortare låneperiod leder till en lägre räntesats än lån med längre låneperiod.

Huspriset

Om huset är för dyrt kan det påverka räntan som din långivare erbjuder dig. Ett högt lånebelopp kan betraktas som en större risk ur långivarens perspektiv och därmed höja räntan.

Kontantinsats

Ett vanligt mönster som ses i husköp är att ju högre handpenningen är, desto lägre räntesats. En långivare kan se en låntagare som en lägre risk om de lägger mer i kontantinsats på hemmet på förhand, vilket minskar mängden medel som kommer att lånas. Om långivaren ger mindre pengar till en fastighet anses detta vara lägre risk och är gynnsamt i en långivares ögon.

De som lägger en större andel av köpeskillingen i kontantinsats kan få lägre ränta än de som lägger en lägre andel kontantinsats.

Nuvarande räntor på marknaden

Bostadsmarknaden och reporäntan påverkar också räntorna på bostadslån. Riksbanken fastställer inte räntor, men de fastställer reporäntan som är de räntor som finansiella institut kommer att låna ut pengar till varandra med.

Ju dyrare en reporäntan är, desto dyrare blir det för en institution att låna från en annan. Detta kan orsaka en höjning av räntorna på produkter som bolån för att tillgodose de högre federala fondräntorna.

Typ av lån

Typen av lån kommer att påverka din ränta. Räntesatserna varierar mellan olika typer av lån eftersom de har olika kvalifikationskrav. Lån utan säkerhet såsom privatlån kommer att ha högre ränta eftersom att det utgör en större risk för långivaren jämfört med lån med säkerhet.

Ovanstående faktorer är de viktigaste faktorerna som påverkar räntan på ditt lån. Medan vissa av dessa är inom din kontroll påverkas andra av ekonomin. Att hålla alla dessa faktorer i åtanke när du väljer ett lån hjälper dig att få den bästa möjliga räntan på ditt lån.