Vad är Bolån? Allt du Bör Veta

Bolån är precis som det låter – ett lån för att kunna bo, mer specifikt ett lån för att köpa en bostad.

Enkelt uttryckt är det ett lån du tar för att betala för ett hem eller annan fastighet. Med tanke på de höga kostnaderna för att köpa fastigheter kräver nästan alla bostadsköpare långsiktig finansiering för att köpa ett hus, och detta kommer i form av ett bolån. Vanligtvis kommer lån med en fast ränta och är planerade över en längre period. Dock kan man även välja att låna till en rörlig ränta.

De flesta tänker på hemköp i termer av kvadratmeter, men att förstå bostadslån är avgörande för att säkra ett bra låneavtal.

Vad är en inteckning?

Inteckningar är bostadslån som har en viss återbetalningsplan, där den köpta fastigheten fungerar som säkerhet. I de flesta fall måste låntagaren betala mellan 3% och 20% av den totala köpeskillingen för huset, vilket kallas kontantinsats. Resten tillhandahålls som ett lån med fast eller rörlig ränta, beroende på typen av inteckning. I de flesta fall är den månatliga betalningen på en inteckning en förutbestämd blandning av ränte- och huvudbetalningar. Storleken på insatsen kan också påverka det belopp som krävs för avslutande avgifter och månatliga kostnader. Vidare kan det vara amorteringskrav – krav på att du betalar av ett visst belopp på själva lånet varje månad, beroende på hur många procent av köpeskillingen som belånas.

I en process som kallas amortering delas de flesta bostadslånen mellan att betala av ränta och minska själva lånet. Procentandelen av räntan kontra ränta som betalas varje månad beräknas så att lånet når noll efter den slutliga betalningen. Till exempel kommer en vanlig 30-årig inteckning att delas upp i 360 lika betalningar, var och en består av olika belopp för ränta och kapital. Några lån tillåter endast räntebetalningar eller betalningar som inte ens täcker hela räntan. Men personer som planerar att äga sina hem bör välja en amorterad inteckning där du successivt minskar själva lånet.

Vanliga bostadslån

När du köper en bostad är det lika viktigt att förstå de vanliga typerna av lån och hur de fungerar. Till exempel kan fasta och rörliga räntor initialt annonsera liknande räntesiffror, men en tid med stigande ränta kan öka de månatliga betalningarna för en husägare med en rörlig ränta. I andra fall kan ett nytt lån hjälpa dig att minska betalningarna eller betala snabbare genom att omfinansiera lånet till en lägre ränta.

Lån med fast ränta

De vanligaste bostadslånen erbjuder en fast ränta med återbetalningsvillkor på 15, 20 eller 30 år. Lån med fast ränta erbjuder samma ränta under lånets hela livstid, vilket innebär att din månatliga betalning inte kommer att öka även om marknadsräntorna stiger efter att du har skrivit på lånet. Om vi ​​antar en liknande ränta erbjuder lån med längre löptider lägre månatliga betalningar, men det ökar antalet betalningar vilket också innebär att du också betalar mer i totala räntekostnader.

Bostadslån med rörlig ränta

Lån med rärlig ränta inkluderar alla bostadslån där räntan kan ändras medan du fortfarande betalar tillbaka lånet. Detta innebär att en ökning av marknadsräntorna ökar låntagarens månatliga betalningar, vilket gör det svårare att budgetera för bostadskostnaderna. Fortfarande är lån med rörlig ränta populära eftersom banker tenderar att erbjuda lägre räntor än för de lån med med en fast ränta.

Andra bostadslånstyper

Medan de flesta kommer att ge ett traditionellt bostadslån med en fast eller rörlig ränta som beskrivs ovan, finns det ett brett utbud av alternativ avsedda för speciella fall. Hypotekslån, till exempel, kräver mycket mindre handpenning från låntagare eller ingen handpenning alls från pensionärer. En lägre nedbetalning lägger emellertid till extra kostnader som hypoteksförsäkring till din månatliga betalning – och det betyder också att du betalar ut ett större huvudbalans från början.

För husägare som ser sin nuvarande fastighet som en investering eller en källa till kapital, erbjuder variationer som ränteinteckning och utbetalningslån ökad ekonomisk flexibilitet. Till exempel, att betala bara räntekostnaderna på ett bostadslån innebär att du inte gör framsteg med att återbetala saldot. Men om du planerar att sälja ditt hem om några år, kan ränteinbetalningar hjälpa till att minimera månadsbetalningar och ge dig mer pengar i fickan under denna tid.

Vad avgör din bolåneränta?

Medan villkoren för bostadslån är ganska standardiserade justerar långivarna de hypoteksräntor de erbjuder baserat på flera faktorer. Dessa inkluderar information från låntagarens finansiella historik samt större siffror som visar kreditmarknadens nuvarande läge. Det belopp som erbjuds som förskottsbetalning har dock vanligtvis störst inverkan på en hypoteksränta.

Kreditvärdighet och kontantinsats

Ju mer du betalar när du köper en bostad, desto lägre blir din ränta. Detta sker på två sätt: insatssprocenten av köpeskillingen samt din kreditvärdighet. Långivare anser att bolån är mer riskfyllda om låntagarens kontantinsats är mindre minst 20, och därför kan en del långivare ha detta som krav, medans andra tar ut högre räntor.

Kreditvärdighet

Din kreditvärdighet påverkar de bolån som långivarna är villiga att erbjuda dig. Skillnaden på ränta du betalar kan vara ganska stor och skilja flera procentenheter mellan en person som har en bra kreditvärdighet och en som har en dålig.

Tips för förstagångsköpare

För de flesta människors första bostadsköp bör du köpa en inteckning när du letar efter ett hus. Vi skulle rekommendera att jämföra långivare eller gå igenom en mäklare för att få till ett lånelöfte innan du börjar buda. Ta reda på hur mycket banker är villiga att låna ut dig och räkna ut i detalj hur mycket detta lån skulle kosta dig och om du har råd med detta.

På det här sättet, när du hittar en bra bostad, kommer du att snabbt kunna lägga ett bud och dessutom veta hur mycket det kommer att kosta för dig. Du måste också överväga hur länge du kommer att bo där då det kommer att påverka ditt lån och dina lånekostnader, inklusive räntekostnader.

Många potentiella bostadsköpare förlitar sig på sin fastighetsmäklare för information om bolåneprocessen. Många människor köper bara en bostad ett få antal gånger i sina liv vilket gör att det finns stor osäkerhet och okunskap hos många köpare.

Som ett resultat väljer många bostadsköpare att välja en bostadslångivare som rekommenderas av deras fastighetsmäklare. Även om detta arrangemang är lämpligt i de flesta fall, kom ihåg att en fastighetsmäklares prioriteringar är att säkerställa ett snabbt godkännande, inte att förhandla om din bästa ränta. Om minimering av dina bostadslånkostnader och avgifter är en prioritet, rekommenderar vi starkt att du jämför priser från minst tre långivare.

Omfinansiering av bostadslån

Omfinansiering av ditt bolån när marknadsräntorna är låga kan vara ett bra sätt att minska dina månatliga betalningar eller den totala räntekostnaden. Tyvärr ligger dessa två mål i motsatta riktningar. Du kan minska de månatliga betalningarna genom att få en lägre ränta med samma eller större längd som ditt nuvarande lån, men att göra det innebär i allmänhet att du accepterar en högre kostnad i total ränta. Omfinansiering löper också risken för tillkommande stängningskostnader, som följer med processen för att få ett nytt lån.

Avskrivningar, processen för att dela upp betalningar mellan ränta och avbetalning, avslöjar hur tidiga betalningar oftast går mot ränta och inte för att minska räntesaldot. Det betyder att det att börja om med ett helt nytt lån – trots attraktiv ränta – kan sätta dig tillbaka på din resa till fullt ägande. Lyckligtvis är långivare skyldiga att förse dig med detaljerade offert som beskriver beräknad ränta, betalningsscheman med mera. Att höra runt hos flera banker och långivare kan ta tid men med så mycket pengar och många års betalningar på spel är en investering i förväg viktig.