Kreditkoll, kreditupplysning, UC koll, är alla termer för samma sak, och i lånesammanhang hör du ofta dessa termer användas. Men vad betyder de egentligen?
En kreditkontroll är ”en undersökning av någons kredithistoria av exempelvis en finansiell organisation som överväger att låna ut dem pengar.” I ett nötskal ger en kreditkoll insikt i ditt ekonomiska beteende i en lättförståelig rapport.
Det låter långivarna veta om du tidigare har använt kredit på ett ansvarsfullt sätt och ger dem en uppfattning om hur sannolikt du är att betala tillbaka pengar du lånar. Kreditkontroller används inte bara när du vill ha kredit.
De kan användas av företag, till exempel för att se hur sannolikt det är att du betalar dina räkningar i tid. Om din kreditvärdighet är dålig kan det hända att elbolaget förser dig med förskottsmätare, vilket innebär att du betalar för din el i förhand.
Varför kan en kreditupplysning behövas?
Lån, inteckningar och kreditkort
Långivare behöver en uppfattning om din ekonomiska tillförlitlighet innan de lånar ut till dig, och din kreditvärdighet spelar en stor roll i om de säger ja. Om du är berättigad varierar även beloppet du betalar beroende på hur bra din kreditvärdighet. Egentligen är din kreditvärdighet ett mätinstrrument för hur stor risk du är som långivare, och detta är anledningen till att det används av långivare. Givetvis, om det anses vara en lägre risk kan banken erbjuda lägre ränta, men om du uppskattas vara en högrisklåntagare är räntorna högre.
Det är därför mer sannolikt att du får lägre räntor om du har ett bra kreditvärdighet..
Andra kreditarrangemang
Mobilavbetalningar, möbler, och bilar är några exempel där du kan ha en betalningsplan för en produkt som du ännu inte har betalat av helt. Vanligtvis behöver företaget en tillfredsställande kreditkontroll innan du kan ta ditt köp hem. De måste vara säkra på att du håller dig uppdaterad med återbetalningar innan de överlämnar det till dig.
Hyresvärdar och uthyrningsföretag
Hyresvärdar och uthyrningsagenter utför ofta kreditkontroller (bland andra kontroller) för att se om en hyresgäst är lämplig att hyra en fastighet. Till exempel, om du har en historia av missade eller sena betalningar, kanske hyresvärden eller uthyrningsagenten inte känner sig bekväm att hyra till dig.
Arbetsgivare
Vissa arbetsgivare gör kreditkontroller om du till exempel arbetar i finansiella tjänster.
Vad händer när du får en kreditkoll?
När du ansöker om kredit (till exempel ett lån, inteckning eller kreditkort) gör långivaren en kreditupplysning för att se om du är berättigad till deras produkt. De vill få en uppfattning om din ekonomiska pålitlighet. Baserat på ditt tidigare ekonomiska beteende får du en poäng.
Kreditupplysningar görs normalt via UC. Enligt Advisa är ”UC AB, även kallat Upplysningscentralen, bildades 1977 och ägs huvudsakligen av Nordea, SEB, Swedbank, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar Bank. UC är landets största kreditupplysningsföretag med huvudkontor i Stockholm och företaget tillhandahåller information om svenskars lån och skulder. Informationen samlas in från Skatteverket och flertalet finansinstitut. UC har numera även internationella kreditupplysningar.”
Vidare säger Advisa:
”Banker är tvungna att följa god kreditgivningssed och får därför inte låna ut pengar till dig om de inte tror att du kommer ha möjlighet att betala tillbaka lånet. De måste därför göra en så kallad kreditbedömning av dig som kund för att avgöra dina ekonomiska förutsättningar att kunna betala tillbaka lånet. Informationen bankerna får från UC via din kreditupplysning ger dem ett bra beslutsunderlag till om de kan låna ut pengar till dig och i så fall till vilken ränta.”
En god kreditvärdighet indikerar ett bra kreditbetyg, vilket innebär att långivare är mer benägna att acceptera din ansökan om kredit. I vissa fall (till exempel hyresvärdar eller uthyrningsagenter) kommer de att se om du har en historia av sena eller missade betalningar, i motsats till din faktiska poäng.
Vad visar en kreditupplysning?
Ditt namn och födelsedatum
Det är viktigt att du överensstämmer med alla långivare och att du kontrollerar att ditt namn inte har felstavats. Namnet du använder för att ansöka om kredit bör vara det namn som visas i din kreditrapport.
Din adress och adresshistorik
En kreditupplysning ska visa var du bor för närvarande och var du tidigare har bott. Du bör använda adressen som finns i din kreditrapport när du ansöker om kredit. Om din kreditrapport visar en adress du aldrig har bott på, bör du bestrida den. Det kan vara ett tecken på identitetsstöld.
Ditt kontoöverskridande
Om du har ett checkräkningskort på ditt nuvarande konto kommer det att visas på din kreditrapport, tillsammans med det belopp som checkräkningskortet är för.
Dina konton där du har tagit kredit
Din kreditupplysning visar alla konton där du har tagit kredit. Detta inkluderar kreditkort, lån, inteckningar och eventuella kreditavtal du har på plats, till exempel allt du har köpt på finans eller verktygsskulder. Det kan inkludera alla stängda kreditkonton. Det kommer också att innehålla missade eller sena betalningar, som förblir registrerade i ett antal år.
Offentliga register
Om du tidigare har haft ekonomiska svårigheter kan de visas i din kreditrapport. Till exempel om du har haft ett domstolsbeslut eller om du har förklarat konkurs. Återigen tenderar dessa att vara kvar på din kreditrekord i flera år.
Ekonomiska länkar till andra
En kreditupplysning visar om du har tagit kredit hos någon annan, som en gemensam inteckning. Om du inte längre är ansluten till den personen kan du kontakta långivaren och be om att bli avskild från dem. För att detta ska hända måste du få den andras tillstånd och se till att du har betalat av skulden.
Bedrägeri och identitetsstöld
En kreditupplysning avslöjar om du har dömts för bedrägeri. Det visar också om någon har stulit din identitet och begått bedrägeri i ditt namn.
Påverkar en kreditupplysning din förmåga att få kredit?
Desto fler låneansökningar du gör, desto fler UC upplysningar görs. Detta gör att du får sämre kreditvärdighet hos UC. Det beror på att det finns ett visst mellanrum mellan när din låneansökan registrerats och när banken rapporterat in din skuld till UC. Detta gör att banker faktiskt inte kan veta om du har tagit något tidigare lån under denna tid om du har gjort flera låneansökningar och detta försämrar dina möjligheter till en bra ränta ju fler banker du går till. Med andra ord, om du har gått till många olika banker på kort tid kan banken inte veta hur stor skuld du faktiskt har om du nyligen har tagit nya lån.
Kreditkontroller sammanfattat
- Ger en bild av ditt ekonomiska beteende
- Används ofta av långivare, hyresvärdar och uthyrare och vissa arbetsgivare
- Visar namn och adress, kontokredit, konton där du har kredit, och konkurser och ekonomiska kopplingar till andra
Resultaten påverkar de priser och erbjudanden du kan få.
Vad påverkar din kreditvärdighet mest?
Din betalningshistorik är den viktigaste aspekten av din kreditvärdighet, eftersom den visar hur du har hanterat din ekonomi, inklusive eventuella sena betalningar. Din kredithistorik är också mycket viktig eftersom den visar hur länge du har hanterat dina konton, när dina senaste betalningar gjordes och eventuella senaste avgifter.
Din poäng representerar hur du hanterar ekonomiskt ansvar, inte ett bevis på dig som individ. Saker som ålder, etnicitet, religion och civilstånd undantas i beräkningen av din poäng. Din arbetsgivare, lön och yrke ingår inte heller i ekvationen.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
