Om du köper eller omfinansierar ett hus vill du få lägsta möjliga bolåneränta. När allt kommer omkring är inteckningar en vara. Du får inte extra speciella förmåner för att betala mer varje månad.
Lån kommer med räntor, och det finns ett antal olika faktorer som påverkar räntan på lån. Många av dem faktorerna kan du själv påverka. Antingen kortsiktigt eller långsiktigt. Och det är just detta vi ska gå igenom i denna artikel. Hur får du den bästa räntan vid lån?
Låt oss ta en titt på hur var och en av dessa faktorer kan påverka den ränta du fårnär du ska ta ett lån. Därefter går vi igenom några strategier som kan hjälpa dig att kvalificera dig till en lägre, oavsett om du vill köpa ett enda hem eller investera i fastigheter.
Vad är ett inteckning?
En inteckning är en typ av lån som använder ditt hem som säkerhet. Det används vanligtvis för att köpa en fastighet eller i omfinansieringssituationer för att säkra en mer gynnsam affär och eventuellt konvertera eget kapital i ditt hem till kontanter.
Om du har resurserna kan du överväga att betala kontant, men de flesta har antingen inte det alternativet, vill inte tömma sina livsbesparingar eller ta pengar från andra investeringar.
Faktorer som påverkar din inteckning
Låt oss gå igenom de faktorer som påverkar vad du kan få för en ränta på ditt lån.
Inkomst
Vilken typ av ränta du kan få – oavsett om det är för en bil, bostadsköp eller omfinansiering eller någon annan typ av lån – beror på vilken risk som långivaren har fär att ge lånet.
Du behöver inte vara en personlig finansguide för att gissa följande: Högre inkomster innebär sannolikt att du mer tillgängliga resurser. Detta betyder inte att du måste vara miljonär för att köpa ett hus på några miljoner, men långivaren vill se att du säkert kan göra din månatliga betalning. Detta bestäms genom att titta på ditt DTI-förhållande.
Vi kommer att gå djupare in på detta i kreditavsnittet nedan, men vet just nu att högre inkomster betyder mer pengar för att betala av skulder inklusive din inteckning.
Fast egendom
Fastighetsdelen av din ränta beror på vilken typ av fastighet du köper. Mycket av detta beror på om det är ditt primära hem, ett andra hem eller en förvaltningsfastighet.
Återigen handlar räntorna om risk. När du köper ett hus vet du vad du har råd och planerar att göra betalningarna. Men om du hamnar i svåra tider, kommer du troligen att betala vissa saker före andra.
Räntorna är högre för fritidshus och förvaltningsfastigheter, för om något skulle gå fel skulle du troligen göra betalningen på din primära fastighet först.
Räntorna är också olika beroende på om det är en enfamiljshus eller ett komplex med flera enheter som lägenheter.
Tillgångar
Högre tillgångar är en annan sak som kan fungera till din fördel när det gäller en inteckning, ett bostadslån. Tillgångar är saker som inte är relaterade till din årliga inkomst som kan användas för att betala din inteckning. Detta kan vara intäkter från försäljning av fastigheter, aktier, obligationer, fonder etc.
Ju fler tillgångar du har, desto större blir din förmåga att betala tillbaka och desto lägre blir din ränta.
Kreditvärdighet
Alla långivare tittar på din kreditvärdighet och kredithistorik. I allmänhet, ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre är din ränta. Detta beror på att i teorin så utgör du som lånetagare en större risk för lånegivaren än de individer som alltid betalar sina räkningar i tid och har en god kredithistorik. Det är med andra ord mindre risk för långivaren att dessa individer inte betalar sina räkningar. Du håller din kreditvärdighet god genom att betala alla dina räkningar i tid.
Få en lägre ränta
Nu när vi har gått igenom de viktigasste faktorerna som går in i ditt bolån, hur ska du säkra en låg ränta? Det finns några strategier du kan använda för att få lägsta möjliga räntesats.
Förkorta lånetiden
Du kan spara mycket pengar om du förkortar din period från 30 år till en 15-årig inteckning. Även om du förkortar till en löptid såsom 27 år kan du få en lägre ränta utöver att betala av din inteckning tidigare eftersom att du inte behöver betala ränta lika länge.
Även om din månatliga betalning blir högre kan du potentiellt spara mycket pengar i räntor under lånets hela livstid. Inte bara kommer din ränta att vara lägre, men du drar också nytta av det faktum att du betalar mer till ditt inteckningssaldo snabbare än vad du skulle göra med ett längre lån.
Betala av skulden
Även om du inte vill stänga alla konton kan det vara till hjälp att betala av vissa skulder. Att vidta denna åtgärd kommer att minska din belåningsgrad och frigöra mer pengar som du kan spendera på din månatliga inteckning. Mindre skuld kan innebära en lägre ränta.
Förbetalning
Du kan köpa ner din ränta genom att betala ränta vid stängningen.
Förskottsbetalning av denna ränta ger dig en lägre ränta. Avvägningen här är att du måste ha hemmet tillräckligt länge för att nå en jämnpunkt där du sparar pengar. Om du planerar att stanna i huset ett tag är det ett bra sätt att spara pengar.
Högre kontantinsats
En högre kontantinsats vid bostadsköpet kommer att ge dig en lägre ränta eftersom att du inte behöver låna lika mycket. Att lägga ner en betydande del av inköpspriset sänker den relativa risken för en långivare. Ju lägre ditt belåningsgrad desto mer anses du vara en bra investering för långivare. Ju högre din handpenning är, desto mindre måste en långivare ge dig för att ha råd med hemmet.
Slutsatsen är att ju bättre din ekonomiska profil, desto bättre ränta får du. Slutligen, glöm inte att jämföra olika lån och räntor för att få bästa möjliga erbjudande.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
