Hur Fungerar en Bank? [Komplett Guide]

Ekonomi

De första bankerna härstammar från sammanslutningar av köpmän som lånar jordbrukare och andra handlare, normalt mot sina grödor och andra varor. Detta var en viktig utveckling för ekonomin.

På grund av detta kunde jordbrukare finansiera sina utgifter medan de väntade på skördesäsongen. På samma sätt kunde köpmän och handlare finansiera resor över havet för att sälja sina varor någon annanstans.

Hur fungerar banker

När banken blev mer framträdande utvidgade den sitt affärsområde. Försäkringsbolag kan också ses som en bankform. Bankerna blev snart inte bara en plats att få ett lån utan också en plats för människor att spara och förvara sina pengar. Så småningom skulle banker också avveckla transaktioner bland sina kunder. Bank checkar kom att användas som en form av pengar, även om de inte är det.

När det finansiella systemet har blivit större har det blivit allt svårare att förstå hur denna komplexa maskin fungerar exakt.

En vanlig bank ska fungera som alla andra företag.

Liksom alla företag har en bank tillgångar och skulder. Bankens tillgångar är de lån den har gjort och som den förväntar sig att få avkastning på. Skulderna är pengar som den är skyldig, antingen till andra banker eller insättare. Det är viktigt att förstå att när du sätter in pengar i en bank gör du i princip ett lån till banken.

Banken får inkomster från sina tillgångar och gör räntebetalningar till insättare och andra personer som har lånat pengar från banken. Skillnaden mellan dessa är vinsten.

Bankbegränsningar

Några av er undrar kanske vid denna tidpunkt hur exakt banker kan låna ut alla sina pengar, samtidigt som de alltid har kontanter tillgängliga för sina insättare. Det här är en mycket bra fråga och svaret ligger i hjärtat av bankväsendet.

För att bättre förstå detta ämne, låt oss först definiera två termer som ibland kan förväxlas.

En bank eller ett företag är likvida om det har tillräckligt med kontanter för att tillgodose sina kortfristiga betalningar. Banker måste hålla tillräckligt med pengar i sina reserver för att vara likvida så att de kan göra betalningar på sina kortfristiga skulder eller helt enkelt för att låta människor få tillgång till sina insättningar.

Om en bank har brist på kontanter behöver den bara göra några av sina kortfristiga skulder eller så kan den till och med låna pengarna från en annan bank. I allmänhet vill dock banker låna ut alla sina pengar, eftersom det är så de tjänar pengar. Denna noggranna balansering av likviditet är en av de viktigaste sakerna en bank måste göra.

I allmänhet skulle något som en statsobligation betraktas som en säker investering. Men saker som inteckningar eller kreditkortsskulder har större risk att inte återbetalas.

En bank kan vara illikvid men ändå vara lösbar. Tidigare var likviditet ett stort problem när bankerna först dök upp. En förtroendekris kan driva insättare att ta ut sina medel från en bank. Innan åldern för omedelbara överföringar och centralbanker, kunde detta ha inneburit slutet på en bank.

Centralbanker som Riksbanken skapades faktiskt först med detta syfte i åtanke. Centralbanken skulle vara en ”långivare i sista hand”. Bevilja banker nödfinansiering om de så kräver. Detta kan fungera om problemet är likviditet.

Det finns dock inte så mycket en centralbank kan göra om bankerna är insolventa. År 2008 innebar kraschen på bostadsmarknaden en standard på många lån. Detta gjorde faktiskt vissa banker insolventa. De hade helt enkelt tappat för mycket pengar på dåliga investeringar, vilket gjorde det fysiskt omöjligt för dem att betala tillbaka sina skulder.

Kommersiell kontra investeringsbank

Eftersom banker lånar ut pengar är det självklart att det bör finnas mer och mindre riskabla banker. Dessa banker göra olika investeringar, både i risk och i tidsramar.

Tidigare var affärsbanker tydligt åtskilda från investeringsbanker.

En kommersiell bank är där du skulle ha dina grundläggande sparkonton. Det är en vanlig folkbank. Tanken är att de mer än någonting hanterar likviditet. Med en kommersiell bank ger du pengarna till banken under förevändning att du kan ta ut dem när som helst. Därför bör investeringarna i en kommersiell bank vara med låg risk och lätt att avveckla, statsobligationer eller till och med monetära fonder.

En investeringsbank, å andra sidan, skulle hålla dina medel längre och göra riskfyllda investeringar. Det skulle köpa aktier, företagsobligationer och kanske använda några av de mer moderna finansiella instrumenten som derivat för att satsa på valutamarknaden.

Intuitivt är denna separation meningsfull. År 1933 infördes en lagstiftning i USA, känd som Glass-Steagall-lagen, som officiellt separerade dessa två bankformer. Så sent som 1999 upphävdes denna lagstiftning.

Bankfunktioner

Banker lockar insättare genom att erbjuda att betala ränta på medel som deponeras. De slår sedan samman alla sina insättares medel och lånar ut dessa medel till kvalificerade låntagare till en högre ränta. Banken tjänar pengar på fördelningen mellan den räntesats den betalar ut och den räntesats den tar ut.

Bankföreskrifter kräver att banker upprätthåller en viss kapitalnivå för att tillgodose behoven hos efterfrågeinsättare, det vill säga de som har sina insättningar på konton som lätt kan nås, till exempel lösenordssparande konton och checkkonton. Ibland kan en bank vara låg på likviditet och behöva låna kortfristiga medel från en riksbank. Dessa lån görs till en låg ränta, som kallas reporänta.

Avgifter

Under större delen av 1900-talet gjorde bankerna huvuddelen av sina inkomster från räntespridningen mellan inlåning och lån. Sedan mitten av 1980-talet har banker i allt större utsträckning litat på avgiftsbaserade tjänster för att stärka deras slutresultat,

Banker kan få en betydande del av sina inkomster från icke-räntebaserade eller avgiftsbaserade tjänster för antingen traditionella eller icke-traditionella banktjänster. Avgifter från traditionella tjänster kan inkludera sena avgifter på kreditkortsbetalningar, månatliga serviceavgifter för icke-räntebärande checkkonton och returcheckar. Avgifter för icke-traditionella tjänster kan inkludera avgifter för försäkringstjänster, värdepappersförmedlingstjänster och handelsbanktjänster.

Stödtjänster

Din bank kan erbjuda en mängd olika tjänster som kan gynna ditt lilla företag. Din bank kan erbjuda säljtjänster så att du kan erbjuda dina kunder flera betalningsalternativ, t.ex. kreditkort.

Du kanske kan sätta in din lön vid direktinsättning via din bank. Din bankir kanske kan tillhandahålla eller rekommendera en leverantör för olika typer av företagsförsäkringar. Din bank kan erbjuda säker lagring av dina viktiga affärsdokument i ett värdeskåp. Listan över tjänster för småföretag som kan vara tillgängliga för dig via din bank är omfattande och varierar från bank till bank.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.