Oftare gör inte en husägare som lånade pengar för att köpa ett hus en engångsbelopp per månad till sin bolånegivare. Men även om det kan kallas den månatliga bolånebetalningen, inkluderar den mer än bara kostnaden för att återbetala lånet plus ränta.
Många av de miljontals husägare som har en inteckning inkluderar den månatliga betalningen också privata inteckningsförsäkringar, husägarförsäkringar och fastighetsskatter.
Det är möjligt att uppskatta din totala månatliga betalning med en standardformel, men det är ofta lättare att använda en online-kalkylator. Hur som helst, här är vad du behöver:
1. Bestäm din hypotekslån
Det ursprungliga lånebeloppet kallas hypotekslånet.
Till exempel kan någon med 1 miljon kontant göra en 20% handpenning på ett 5 miljoners hem, men kommer att behöva låna 4 miljoner från banken för att slutföra köpet. Vid varje månatlig bolånebetalning kommer räntan att sänkas, men räntan kommer att läggas till på det beloppet du ska betala.
2. Beräkna den månatliga räntan
Räntan är i princip den avgift som en bank tar ut för att låna pengar, uttryckt i procent. Vanligtvis kommer en köpare med god kreditvärdighet, hög handpenning och låg skuldkvot att säkra en lägre ränta – risken att låna den personen pengar är lägre än vad det skulle vara för någon med en mindre stabil ekonomisk situation.
Långivare ger en årlig räntesats för inteckningar. Om du vill göra den månatliga intäktsberäkningen för hand behöver du den månatliga räntan – dela bara den årliga räntan med 12 (antalet månader per år). Till exempel, om den årliga räntan är 4%, skulle den månatliga räntan vara 0,33% (0,04 / 12 = 0,0033).
3. Beräkna antalet betalningar
Den vanligaste termen för en fast ränta är 30 år eller 15 år. För att få det antal månatliga betalningar du förväntas göra, multiplicera antalet år med 12 (antal månader per år).
En 30-årig inteckning kräver 360 månadsbetalningar, medan en 15-årig inteckning kräver exakt hälften av antalet månatliga betalningar, eller 180. Återigen behöver du bara dessa mer specifika siffror om du kopplar in siffrorna i formeln – en online-kalkylator gör matematiken själv när du väljer din lånetyp från listan över alternativ.
4. Tänk på kostnaden för fastighetsskatt
En månadslånebetalning kommer ofta att inkludera fastighetsskatt, som samlas in av långivaren och sedan läggs in på ett specifikt konto, vanligtvis kallat ett spärr- eller inlåningskonto. I slutet av året betalas skatterna till regeringen för husägarnas räkning.
Hur mycket du är skyldig i fastighetsskatt beror på lokala skattesatser och hemmets värde. Precis som inkomstskatt kan det belopp som långivaren uppskattar att husägaren kommer att behöva betala vara mer eller mindre än det faktiska beloppet, vilket kan leda till en räkning eller en återbetalningsskatt.
Du kan vanligtvis hitta din fastighetsskattesats på din kommuns webbplats.
5. Tänk på kostnaden för husförsäkring
Nästan alla husägare som tar en inteckning kommer att behöva betala husägare försäkring – en annan kostnad som ofta bakas i månatliga intäkter som betalas till långivaren.
Det finns åtta olika typer av husägare försäkring. Försäkringarna med hög självrisk har vanligtvis en lägre månadspremie.
6. Beräkna din månatliga betalning för hand
Du kan beräkna din månatliga inteckning, exklusive skatter och försäkringar, med följande ekvation:
M = P [i (1 + i) ^ n] / [(1 + i) ^ n – 1]
P = huvudbelopp
i = månadsränta
n = antalet månader som krävs för att återbetala lånet
När du har beräknat M (månadslåneavgift) kan du lägga till den månatliga fastighetsskatten och husförsäkringspremien, om du har dem. Det här är fasta kostnader som inte bestäms av hur mycket du lånar från banken, så att de enkelt kan läggas till den månatliga kostnaden.
7. Kör siffrorna genom en online-räknekalkylator
Om matematik inte är din starka sida, prova en online-bolånekalkylator som inkluderar försäkringskostnader och skatt. Dessa kan ge en ganska exakt bild av den månatliga betalningen du kommer att göra till långivaren. En online-kalkylator kan också hjälpa till att uppskatta skatter och försäkringskostnader.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
