Vad är ett Konsolideringslån?

Skuldkonsolidering är när en individ tar ett nytt lån för att betalatillbaka ett antal mindre lån, skulder eller räkningar som de för närvarande betalar på. Wikipedia beskriver order såhär:

“en term inom koncernredovisning som innebär att finansiella rapporter från ett moderbolag och (minst) ett dotterbolag eller intressebolag sammanfogas”. Skuldkonsolidering följer samma princip, vilket innebär att man tar ett större lån för att bli av med massa mindre lån och krediter. Målet med detta är givetvis att få ner räntekostnaderna.

Genom att göra detta samlar du effektivt alla dessa skulder till ett kombinerat lån med en månatlig betalning. Eftersom detta sammanför flera skulder och kombinerar dem till ett lån kallas detta för att “konsolidera” dem. Det är därför det kallas ett skuldkonsolideringslån. Med det sagt är ett skuldkonsolideringslån inte bara vilken typ av lån som helst, utan snarare en typ av lån som är specifikt utformat för detta syfte.

I verkligheten är det faktiskt tekniskt omöjligt att kombinera lån och slå ihop dem. Varje lån har sina egna räntesatser och återbetalningsvillkor. Speciellt om de är från olika långivare. Var och en är i huvudsak ett kontrakt där du lånar pengar och sedan går med på att betala tillbaka det under en tidsperiod med fastställda betalningar.

Så för att kombinera eller konsolidera skulder måste du faktiskt få ett nytt, större lån och sedan använda pengarna från det för att betala av alla mindre lån du vill konsolidera (sammanföra). Människor använder skuldkonsolideringslån för att konsolidera mindre lån, kreditkortsaldon, kassakreditsaldon, räkningar och till och med snabblån.

Skuldkonsolideringslån utfärdas av banker, kreditföreningar och finansföretag. Det finns också några återbetalningsprogram för personer som har problem med att betala sina skulder som effektivt konsoliderar alla skuldbetalningar till en betalning. Så vissa människor ser detta också som en form av skuldkonsolidering.

Anledningarna till att människor får lånekonsolideringslån

Människor får skuldkonsolideringslån av flera anledningar:

  • Det förenklar deras ekonomi. Istället för att ha många skuldbetalningar att hålla koll på och betala i tid varje månad har de nu bara en.
  • Det kan spara pengar genom att sänka deras ränta. Du gör det genom att betala av högräntaelån med ett lån som har lägre ränta (förutsatt att du kan bli godkänd för ett lågräntekonsolideringslån).
  • Det kan göra livet enklare med en mindre månadsbetalning. Detta kan vara sant om du konsoliderar till en lägre ränta eller har en längre tid (amorteringsperiod) för att återbetala lånet.
  • Det kan betala av skulder snabbare. Detta fungerar dock bara om du får en lägre ränta och håller din nuvarande månatliga skuldbetalning ungefär densamma som den är nu. Detta gör att mer av din månatliga betalning faktiskt kan betala ner din skuld eftersom mindre av pengarna äts upp av ränta.

Hur konsolideringslån utfärdas

När du får ett traditionellt skuldkonsolideringslån lånar företaget pengar direkt till att betala tillbaka på de skulder som ni gemensamt kommer överens om, eller så sätter de in pengarna på ditt bankkonto och det är sedan ditt ansvar att betala ut de skulder eller räkningar du vill konsolidera med lånet.

Hur räntorna bestäms av banker och finansföretag

Räntesatserna för skuldkonsolideringslån bestäms främst av två faktorer: din kreditvärdighet och den säkerhet du kan erbjuda för lånet.

Din kreditvärdighet representerar den statistiska sannolikheten för att du kommer att kunna betala tillbaka en skuld. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto säkrare kan en långivare vara att du betalar tillbaka en ny skuld utan problem. Detta leder normalt till att du får en lägre ränta eftersom att du utgör en lägre risk för långivaren.

Säkerhet för ett lån är en tillgång som du kan ställa som garanti eller lånesäkerhet om du inte kan återbetala lånet. De enda långivarna är intresserade av är något som snabbt och enkelt kan omvandlas till kontanter. Oftast är detta fastigheter eller ett nyare fordon.

Om du har en god kreditvärdighet kan du eventuellt kvalificera dig för ett lån utan säkerhet från en bank eller kreditförening och du får förmodligen en hyfsad ränta. Men om din kreditvärdghet är för dålig kommer du inte att kunna kvalificera dig för ett lån med låg ränta – även om du kan erbjuda bra säkerheter.

Ju bättre säkerhet du kan erbjuda för ett lån, desto bättre ränta får du också. Om du använder ditt hem som säkerhet kommer du sannolikt att kvalificera dig till den bästa räntan. Om du kan erbjuda ett nyare fordon som säkerhet kan du också kvalificera dig, men räntan blir inte lika låg som om du erbjöd fastighet.

Banker och kreditföreningar kan erbjuda lån med låg ränta. Om du ansöker om ett lån någon annanstans tittar du sannolikt på en mycket högre ränta eftersom dessa långivare tekniskt har högre risk. Vissa finansföretag kan ta ett äldre fordon eller hushållsapparater som säkerhet för ett skuldkonsolideringslån, men räntorna är ofta mycket höga.

Är ett skuldkonsolideringslån bra?

Fler och fler människor ställer en mycket viktig fråga. Är ett skuldkonsolideringslån en bra idé? Är de bra för din ekonomi? Svaret beror på din situation, men för att svara på den här frågan ska vi först berätta om den dolda nackdelen med konsolideringslån som många inte ser förrän det är för sent.

Den smärtsamma verkligheten av skuldkonsolideringslån

En studie fann att 78% av de personer som fick ett lån för skuldkonsolidering inte var i ett ekonomiskt bättre lägre när de hade återbetalat sitt lån. Istället hade dessa människor återupptagit skulden.

Läran här är att ett konsolideringslån måste användas ordentligt om det ska gynna dig. För att använda någon form av skuldkonsolidering som en språngbräda för att förbättra din ekonomi måste du följa en budget och plan för att hålla dina utgifter under kontroll så att du inte växer om den skuld du för närvarande betalar av.

Nackdelen med skuldkonsolidering är att det kan lura dig och främja ohälsosamma ekonomiska vanor. När människor konsoliderar sina skulder känner de sig ofta riktigt bra med sig själva och sin ekonomi. De är glada över att de har vidtagit åtgärder för sin skuld.

De vet att de har gjort ett smart drag genom att minska räntan de betalar, och deras ekonomi är så mycket lättare att hantera med en månadsbetalning. Många gånger är den här månatliga betalningen lägre än deras tidigare betalningar, så nu har de extra andningsrum i sin ekonomi och lite mer pengar att spendera. Livet verkar nu så mycket lättare.

Problemet är att många människor får skuldkonsolideringslån eftersom de har spenderat mer än de tjänar. Istället för att inse att de har spenderat för mycket och skapat en plan för att komma tillbaka på rätt spår förvärrar de sin ekonomiska situation genom att fortsätta spendera mer än de gör. På lång sikt sätter konsolideringslånet dem bara i en sämre finansiell sits eftersom de använder nya kreditkort och / eller krediter som de måste betala varje månad utöver lånebetalningen. All denna skuld kan också påverka deras kredit och deras förmåga att kvalificera sig för ett annat skuldkonsolideringslån.

Låt inte detta hända dig. Skapa en budget idag och se till att du spenderar mindre pengar varje månad än du tjänar.

Tänk på

Om någon försöker sälja ett skuldkonsolideringslån eller en tjänst som kostar tiotusentals kronor i avgifter, undvik detta. Det är inte värt det – oavsett hur bra det låter. Om du inte känner att du har några andra alternativ, kontakta en ideell kreditrådgivningsbyrå nära dig. De är kreditrådgivare som är experter på att hitta något som kommer att fungera och verkligen föra dig framåt.

Hemlån – detta kallas ofta för att ta en andra inteckning. Om du har en hel del kapital i ditt hem (det belopp du äger efter att du har dragit av ditt bolån från värdet på hemmet) kan detta vara ett alternativ. Detta alternativ erbjuder de lägsta räntorna när de görs via en vanlig bank eller kreditförening.

Kredit – Om din bank eller kreditförening kan godkänna dig för en kredit kan du använda den för att konsolidera skulden.

Kreditkortsbalansöverföring – kreditkort erbjuder ofta överföringar av låg räntesaldo som ett medel för skuldkonsolidering. Även om detta kan vara mycket attraktivt, kan det bli lite av en fälla. Om du inte betalar ut ditt saldo i slutet av kampanjperioden för låga räntor, brukar du betala vanliga kreditkortsräntor på cirka 20%. Detta fördubblar din skuld om du tar 7 år på dig att betala av den.

Kreditkort med låg ränta – om en bank eller kreditförening inte vill låna ut pengar och du har en bra kreditpoäng kan du konsolidera med ett kreditkort med låg ränta. Nackdelen med att göra detta är att du verkligen måste disciplinera dig själv för att betala ett fast belopp varje månad som är mycket mer än minimiutbetalningen för att säkerställa att du får saldot betalt på en rimlig tid.

Program för återbetalning av skulder – när någon inte kvalificerar sig för ett skuldkonsolideringslån och kämpar för att göra sina minsta betalningar, kan ett återbetalningsprogram för skulder som ett skuldhanteringsprogram eller ett konsumentförslag vara ett alternativ.

Slutsats

Förhoppningsvis förstår du nu svaret på frågan “Vad är ett skuldkonsolideringslån och hur fungerar det?” Huruvida ett skuldkonsolideringslån är rätt för dig beror i slutändan på ett antal saker inklusive dina ekonomiska mål, din kreditvärdighet och om du följer en budget.

Undvik att falla i fällan med att använda ett konsolideringslån som en krycka för att göra livet enklare för tillfället eller för att bara klara dig en stund. Skapa istället en budget, se till att dina utgifter är mindre än dina inkomster och skapa en plan för att ta dig dit du vill vara om 5 eller 10 år.

Detta borde bara vara en enkel plan som beskriver hur du kommer att bli skuldfri och sedan hur du kommer att spara för dina framtida mål som att äga ett hem, ta semester, investera eller gå i pension.