De flesta lån använder oftas sig av årsränta. Men vissa långivare använder sig av kvartalsränta. Vad innebär detta och hur fungerar det?
När du tar ett lån är det mycket viktigt att utforska villkoren för alla lånealternativ som du granskar, eftersom du måste beräkna den verkliga kostnaden för att låna pengar för att hitta den bästa långivaren.
Om dina lånealternativ fokuserar på årlig ränta, men sammansätts kvartalsvis, hamnar din effektiva ränta högre än den angivna. När du beräknar en effektiv ränta kan du bestämma lånets verkliga kostnad och om det ger det bästa värdet för dig. Samma principer gäller även när du investerar överskott och söker högsta avkastning.
Räntesammanställningsperioder
Ränta kan sammansättas dagligen, månadsvis, kvartalsvis, årligen och vid olika andra tillfällen beroende på vilken typ av lån eller sparkonto du använder och de villkor som anges av din finansinstitution. När räntor förenas blir det en del av ditt saldo och börjar antingen tjäna ytterligare pengar åt dig eller lägga till din totala skuld, beroende på om det är en investering eller ett lån.
Många stora inköp, till exempel en bil eller en fastighet, har ett förinställt schema för betalning och avskrivning som visar den del av din månatliga betalning som gäller ränta. Dessa scheman ger stabilitet när du planerar framtida budgetar. Andra typer av finansiering, såsom kreditkort, har dagliga sammansättningar och kan drastiskt blåsa upp dina räntekostnader om ett stort saldo överförs över månatliga betalningsperioder.
Detta gör att det är viktigt att lära sig att konvertera en årlig ränta till en månadsformel eller kvartalsformel så att du korrekt kan beräkna dina räntekostnader.
Enkla ränteberäkningar
Att bryta ner en ränta till månadskostnader är en enkel beräkning. Du multiplicerar lånets saldo med lånets räntesats och tidsperiod för att bestämma de årliga räntekostnaderna. Dessa räntekostnader kan sedan delas med 12 månader för att bestämma månatlig räntekostnad eller med fyra för att räkna ut kvartalsräntan. I den enkla ränteformeln S = P (1 + rt) hänvisar ”P” till räntan på lånet med ”r” som räntan och ”t” som lånets löptid, t.ex. år. När du uttrycker din tid i år måste du använda årliga räntan medan en låneberäkning med månader skulle kräva den månatliga räntan. Om matte inte är din starka sida, kan en kvartalsränteberäknare på olika webbplatser förenkla processen när du förstår hur du sätter i siffrorna.
Effektiva räntor
Som ränteföreningar kan kvartalsränta antingen öka din avkastning eller öka dina utgifter. En uttalad årlig ränta sammansatt kvartalsvis förstärker avkastningen eller förlusterna. För att bestämma den effektiva räntan på antingen ett lån eller ett sparande fordon som omfattas av flera sammansättningsperioder under året måste du lägga till överväga effekterna av att kombinera ränta och kapital på din slutresultat.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
