Termen amortering avser alla typer av lån som betalas tillbaka över tid enligt ett fast schema. Amortering används ofta för att konsolidera andra skulder, bygga kredit eller finansiera stora inköp som hus eller bilar.
För att få en närmare titt på hur dessa lån kan påverka din ekonomi undersökter vi hur amortering fungerar och vad det är.
Vad är amortering?
Amortering är per Wikipedias definition:
”Amortering, avbetalning på en skuld. Amortering gäller normalt delar av en skuld, men kan också avse hela skuldbeloppet. Amorteringen kan ske på olika sätt – enligt en amorteringsplan. De vanligaste amorteringsplanerna är:
- Amorteringsfritt lån är ett lån där hela skulden återbetalas vid löptidens slut. Inga avbetalningar sker under tiden.
- Rak amortering innebär att amorteringsdelen är konstant vid varje betalningstillfälle. Utgiften minskar därför över tiden, allt eftersom kapitalskulden, och därmed räntan, minskar.
- Serieplan innebär att amorteringsbeloppet kontinuerligt ökar med en bestämd faktor för varje betalningstillfälle.”
I sin enjklaste form är egentligen amortering det du betalar på ditt lån, antingen månadsvis eller mer sporadiskt. Amortering bör inte blandas ihop med räntekostnader, eftersom amortering gäller avbetalning av själva lånet, inte andra tillkommande kostnader.
Amorteringslån återbetalas över tid i regelbundna intervaller. Banker och kreditföreningar är de mest aktiva långivarna i denna kategori, som inkluderar personliga lån, billån och inteckningar. Medan billån och inteckningar används för att finansiera specifika inköp kan personliga lån användas för en mängd olika ändamål, inklusive skuldkonsolidering, byggkredit eller finansiering av vardagskostnader.
Det är lättare att få personliga lån för individer med dålig kreditvärdighet- eller låginkomstkonsumenter eftersom de kan vara osäkra, vilket innebär att återbetalning garanteras endast av ditt löfte om att återbetala, och inte av en fysisk tillgång som ett hus eller en bil.
Personliga avbetalningslån förväxlas ofta med lönelån, som är kortfristiga lån som återbetalas som ett engångsbelopp snarare än i flera delbetalningar. Lönelån innebär också mindre belopp än billån och inteckningar, och de har vanligtvis mycket högre räntor. Dessa lån samma dag kan vara till hjälp om du behöver pengar, men de höga räntorna kan få katastrofala konsekvenser för din ekonomiska hälsa. Om du bestämmer dig för om du ska få ett lönelån bör du överväga alla dina andra alternativ och se om det finns några möjliga alternativ.
Vanliga typer av amorteringslån
De vanligaste typerna av amorteringslån är inteckningar, billån och personliga lån. De flesta hypotekslån och billån kräver god kreditvärdighet och en omfattande granskningsprocess för godkännande och betalas tillbaka i månadsbetalningar över år eller årtionden. Medan personliga lån är lättare att få än inteckningar och autolån, särskilt för låginkomstkonsumenter, tenderar de också att ha högre räntor.
Personliga amorteringslån
Personliga avbetalningslån används vanligtvis av konsumenter som vill konsolidera utestående skuld eller betala ner befintlig kreditkortsskuld. Dessa lån kan också tas upp för att finansiera bröllop, semestrar eller andra diskretionära kostnader. Till skillnad från lönelån, som främst används för finansiella nödsituationer kan personliga lån användas som byggsten för långsiktiga finansiella mål.
Till exempel väljer vissa konsumenter att ta upp personliga amorteringslån istället för att ta kreditkortsskulder. Avbetalningsplanen och den fasta räntan på dessa lån kan göra dem till en mer attraktiv kreditform än traditionell kreditkortsskuld, som kan växa på obestämd tid om den lämnas obetald. Men för konsumenter med dålig kredit kan personliga lån ha räntor från 10 till 25 procent – vilket kan vara högre än vissa kreditkortsräntor.
Bostadslån
Bostadslån är den mest populära formen av långfristigt amorteringslån. I nästan alla fall behöver låntagare som söker ett bostadslån tillhandahålla en kontantinsats som täcker en viss procentandel av det totala lånebeloppet. Långivare kommer också att granska en bostadslånssökare ekonomiska historia och kreditvärdighet för att bestämma räntan på lånet.
Billån
Billån används av konsumenter för att finansiera inköp av en ny bil. Liksom inteckningar betalas autolån delvis under åren, och godkännande ges ofta på grundval av god kredit. Dessutom är inteckningar och billån båda säkrade genom säkerhet och kontantinsats. Säkerställda lån garanterar att en fysisk tillgång kommer att förverkas till långivaren om en konsument inte kan eller vill återbetala sin skuld.
De vanligaste löptiderna för billån är mellan 24 och 48 månader, men 72- och 84-månadersplaner blir allt vanligare. Medan dessa längre lån kommer med lägre månatliga betalningar, amorteringar, kan de också leda till att låntagare betalar mycket mer över 6 eller 7 år än vad bilen faktiskt kostar. Bilar kommer också generellt att minska i värde över tid, till skillnad från de flesta bostäder, så höga räntor och månatliga betalningar på en äldre bil kan också göra att konsumenterna betalar mer i skuld än vad deras bil är värd.
Avskrivningar är processen att sprida återbetalningen av ett lån, eller kostnaden för en immateriell tillgång, över en viss tidsram. Detta är vanligtvis ett bestämt antal månader eller år, beroende på de villkor som ställs av banker eller myndigheter. Avskrivningar kommer ofta att medföra räntebetalningar, bestäms av långivaren.
Mitt namn är Kent Holtz, och jag köpte min första aktie 2011. Därefter började jag delta i diverse seminarium och föreläsningar som la grunden för min kunskap inom aktier, fonder och investeringar överlag.
